Jokainen vuokraaja, jolla on internetyhteys ja intohimo maalata seinät tummanvihreäksi (tai mustaksi tai ehkä vain tapetoida hiukan), voi todistaa sekaannuksen, joka sinusta tuntuu, kun kohtaat ensimmäisen kerran asuntolainalaskurin tai maksun arvioijan verkossa.
Lähestyt asiaa hyvin karkeilla arvioilla, joita on tutkittu kiireesti siitä, mitä vaatimaton pieni 2 makuuhuoneen nousevassa kaupunginosassa saattaa maksaa. Annat ei-täysin epätarkan numeron siitä, millainen käsiraha sinulla saattaa olla, mutta kyllä, se on vain hieman täytetty. (Ehkä saat paremman säästämisen pian.) Sinulla ei ole aavistustakaan, mitä korkoa syöttäisit - sinulla on melko hyvä luotto, mutta et ole edes päässyt niin pitkälle tässä erittäin epävirallisessa kotihaussa kuin googlettamisessa hinnoista, joten käytät oletusarvoa laskimessa. Painamalla painiketta huomaat, että numero, jonka se sylkee tulevaa asuntolainaasi varten ihanassa pienessä 2 makuuhuoneen huoneistossasi kaupungin itäpuolella, on… no, se on mahdollista. Liian mahdollista, ymmärrät. Miksi kaikki eivät osta asuntoa?
Aiheeseen liittyviä: 5 kalleinta Yhdysvaltain kaupunkia asunnonomistajille
Tämä numero, jonka online -asuntolainalaskuri antaa sinulle, on vain yksi osa kokonaiskuvaa siitä, mitä asunnon ostaminen maksaa kuukausittain. (Tämä ei tarkoita muita kuluja, kuten käsirahaa ja sulkemiskustannuksia sekä oman verkkotunnuksesi kuninkaan ylläpitämistä.) Laskin arvioi vain pää- ja korkomaksusi (P&I) kaikkien tekijöitä, joihin olet lyönyt - se on vain mitä sinun on maksettava takaisin pankille vastineeksi siitä, että he lainaavat sinulle enemmän rahaa kuin olet koskaan elämässäsi nähnyt. Tämän lisäksi on mahdollisesti kiinnitysvakuutus (jos maksat käsirahaa alle 20 prosenttia) ja ehdottomasti asunnonomistajan vakuutus ja verot, jotka todennäköisesti kerätään tähän asiaan, jota kutsutaan escrow -tiliksi, jossa lainanantajasi kerää verot ja maksut sinulta ja maksaa laskut puolestasi.
Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia House Tour: Makea sentimentaalisen masennuksen aikakauden mökki Atlantassa
Miltä todellinen asuntolainan maksu voi näyttää
Jotta voisin näyttää sinulle, kuinka paljon nämä muut kulut voivat laskea laskimen antaman toteutettavan luvun päälle, ajattelin jakaa todellisen asuntolainani hyvin todellisina numeroina.
Mieheni ja minä ostimme 2 makuuhuoneen parven Atlantasta viime vuonna, ensimmäinen kotimme monen vuoden vuokrauksen jälkeen sekä erikseen että yhdessä. Kuukausittainen asuntolainan maksu sisältää paljon pieniä ikuisesti liikkuvia osia ja osia, mutta tässä on tilannekuva siitä, miltä 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolainamme näyttää tällä hetkellä lähes vuoden kuluttua:
Rehtori ja korko: 1385,87 dollaria
Asuntovakuutus: 147,13 $ *
Kuukauden escrow: 409 dollaria, sisältää seuraavat:
- Vakuutus: 42,17 dollaria
- Kiinteistöverot: 87,02 dollaria
- Kaupungin kiinteistövero: 279,81 dollaria
Talonomistajien yhdistyksen maksut: 250 dollaria †
Maksu yhteensä kuukaudessa: 2192 dollaria
* Omistamme kotimme 20% pääoman marraskuuhun 2023 mennessä, ja silloin PMI (yksityinen kiinnitysvakuutus) katoaa. Siihen asti tämä on meille välttämätön kuukausittainen kulu.
† Tämä ei ole teknisesti osa asuntolainamme, koska se on erillinen lasku, joka maksetaan parvellamme yhdistykselle eikä lainanantajallemme. Mutta kotitalousbudjettimme osalta pidämme tämän kulut samassa paketissa kuin asuntolainamme. Jos mietit asunnon kohtuuhintaisuutta, sinun on otettava tämä huomioon.
11 11 merkitys
Aiheeseen liittyviä: Tämä erittäin yleinen kiinteistöneuvonta on täysin väärä
Rehtori ja korko
Kiinteäkorkoisessa kiinnityksessä P&I-maksusi (luku, jonka useimmat asuntolainalaskurit kertovat sinulle) ei muutu koskaan, vaikka sen osuus suhteessa pääomalainan ja koron maksamiseen muuttuu. Viimeisten 9 kuukauden aikana keskimäärin 458 dollaria P&I -maksustamme on ollut pääomaamme ja 928 dollaria korkoihin. Tämä suhde liikkuu jatkuvasti enemmän meidän eduksi ajan myötä - vaikka se vie a pitkä aika. Maksamme päälainamme noin 500 dollarilla kuukaudessa kolmen vuoden omistuksen jälkeen, ja kestää 20 vuotta, ennen kuin maksamme 1000 dollaria kuukaudessa alkuperäiseen lainaan.
Joten kyllä, tällä hetkellä vain 450 ish dollaria 2 192 dollarin kuukausittaisesta asumiskustannuksestamme on rahaa, jota emme heitä pois, lauseen avulla, jota varovaiset vuokralaiset usein mainitsevat. Tuo 20 Entinen prosenttia kaikista kuukausittaisista asumiskustannuksistamme on ainoa osa, joka palautuu taskuihimme asunnon muodossa. Loput ovat korkoja sekä muut verot, vakuutukset ja palkkiot.
mitä tarkoittaa 666
Kaikki muu
Kustannukset P&I: n ulkopuolella vaihtelevat paikasta toiseen ja ostajasta ostajaan. Asuntolainavakuutusmaksu riippuu luottostasi ja kotisi hinnasta, mutta voit arvioida, että kokonaissumma on 0,3–1,5 prosenttia vuosittain alkuperäisestä lainasummasta. Asunnon vakuutus riippuu siitä, kuinka paljon sinun on vakuutettava ja kuinka paljon vakuutusta tarvitset. Ja kiinteistöverosi riippuvat siitä, missä asut.
Kuukausimaksumme osat, jotka ylittävät pääoman ja korot, voivat (ja todennäköisesti nousevat) ajan myötä. Ei ehkä niin paljon kuin vuokra, mutta kuitenkin. Asumiskustannuksesi asunnonomistajana ovat tuskin kiinteitä kuluja.
Aiheeseen liittyviä: Luottopisteeni oli itse asiassa 70 pistettä pienempi kuin luulin - ja sinun voi olla liian
Ovatko asuntolainalaskurit tarkkoja?
Eli teknisesti kyllä. Ne ovat tarkkoja. He ovat laskimet . Jopa epävarmassa maailmassa voit yleensä luottaa tietokoneisiin numeroiden suhteen. Mutta uskon, että online -asuntolainalaskimet voivat olla vakavasti harhaanjohtavia asunnon ostamisen alkuvaiheessa.
Vuokraajana budjetissasi on yksi iso rivikohta: vuokra. Asumiskustannuksesi ovat pyöreä ja mutkaton luku, jota voidaan mahdollisesti täydentää pienellä summalla vuokraajan vakuutuksista ja palveluista budjetistasi riippuen. Kun sinusta tulee asunnonomistaja, asuntolaina (lainausmerkeissä) on kaikenlaisten liittyvien maksujen summa, jotka maksat lainanantajallesi (ja ehkä HOA) kuukausittain. Mutta todellinen asuntolaina (ilman lainausmerkkejä) on teknisesti vain se pääoma- ja korko -osa, ja jos vaihdat vuokran vain asuntolainalaskurin uuteen numeroon selvittääksesi, onko asunto -oikeus sinulle mahdollista, teet itse karhunpalvelus jättämällä huomiotta kaikki muut kulut, joita joudut koukkuun.
Jotta saisit paremman kuvan tulevaisuudestasi asunnonomistajana, sinun on tehtävä hieman enemmän työtä. Tutki kiinteistöveroja alueella, jonka aiot ostaa (kiinteistönvälittäjä voi auttaa tässä), hanki tarjous asunnonomistajan vakuutusyhtiöltä ja, jos alennat alle 20 prosenttia, käytä PMI -tietokone arvioidaksesi mitä asuntovakuutus voi maksaa sinulle.
Muokattu uudelleen julkaisusta, joka julkaistiin alunperin 2.28.2017-LS
