Kun mieheni ja minä päätimme ottaa asuntolainaa remonttiin, oletimme, että saamme hyvän koron hyvien luottotietojemme perusteella. Olemme aina maksaneet laskumme ajoissa emmekä pidä luottokorttivelkaa. Raportissani on vain yksi heikkous; lääketieteellinen lasku kokoelmissa, jotka olen kiistänyt epäonnistuneesti. Mutta tästäkin virheestä huolimatta käyttämäni luottotarkkailupalvelu - CreditWise - sanoi, että pistemääräni oli 700 -luvulla!
Jos olet kuin minä, pidät velvollisesti silmällä luottotietojasi ja käytät luottotietopalvelua joko luottokorttisi tai verkkosivuston tai sovelluksen, kuten Credit Karma, kautta. Mutta huomasin vaikealla tavalla, että näistä palveluista saadut pisteet eivät aina ole lainanantajasi käyttämiä luottotietoja: Kun haimme HELOC -lainaamme, lainaushakemuksemme saivat takaisin luottotiedot, joita en odottanut - sellainen 70 pistettä pienempi kuin mitä CreditWise oli näyttänyt minulle. Tämä alhaisempi pistemäärä työnsi meidät eri luottoluokkaan kuin erinomainen, johon luotimme, mikä tarkoittaa, että emme saisi parasta budjettia.
11:11 enkeli
Aiheeseen liittyviä: 7 asiaa, jotka olisin halunnut tietää ennen Fixer-Upperin ostamista
Ilmeisesti tämä oli turhauttavaa. Mitä järkeä on tilata luotonvalvontapalvelu, jos saat epäluotettavia pisteitä? Toki tuntui mukavalta nähdä tämä korkea tulos joka kuukausi, mutta jos olisin tiennyt, että se on itse asiassa paljon pienempi, olisin tehnyt enemmän tutkimusta kyseisestä pienestä kokoelmasta ja yrittänyt löytää keinon ratkaista se. Olimme riittävän pitkälle HELOC -prosessissa, että päätimme vain mennä siihen - mutta seuraavien 30 vuoden aikana nämä 70 pistettä voivat maksaa minulle tuhansia lisäkorkoja.
Voisinko tehdä jotain estääkseni tämän? Puhuin Shannah Comptonin peli, Kaliforniassa toimiva sertifioitu taloussuunnittelija, joka ymmärtää, mitä olisin voinut tehdä toisin.
Hän selitti, että minulle tapahtunut on yleistä: Todellinen syyllinen oli se, että katsoin eri luottotietoja kuin mitä lainanantajani vei.
Noin 90 prosenttia lainanantajista käyttää FICO tulokset - tietojen analysointiyritys, joka perustettiin jo 1950 -luvulla standardoimaan ihmisten luottokelpoisuutta. Se on alkuperäinen mekanismi luottotuloksille, hän sanoo.
Siellä on kuitenkin myös VantageScore (mitä CreditWise näytti minulle) - tämä on kulutusluottotulos, joka julkaistiin vuonna 2006 kolmesta suuresta luottotietotoimistosta (TransUnion, Experian ja Equifax).
Aiheeseen liittyviä: 20 kysymystä, jotka sinun pitäisi kysyä vuokranantajalta juuri nyt
Jokainen näistä pisteytysmalleista punnitsee luottokelpoisuuden mittareita eri tavalla - ja siksi ne saavat eri pisteet. Lisäksi jokaisella näistä FICO -pisteistä ja VantageScores -pisteistä on kullakin luottotietopisteiden perusteella yksilöllinen pisteet. Joten sinulla voi olla TransUnion FICO -pisteet ja TransUnion VantageScore, ja ne voivat olla hurjasti erilaisia, ja sinulla voi olla myös Equifax FICO- ja Experian FICO -pisteet, jotka vaihtelevat toisistaan.
Lisäksi jokainen pisteytysmalli julkaisee säännöllisesti uusia versioita, kuten VantageScore 4.0 ja FICO Score 8, joten vaikka katsot kahta FICO -numeroa, ne voivat vaihdella käyttämänsä pisteytysversion mukaan.
Lisäksi jotkin luotonvalvontapalvelut eivät ehkä edes näytä sinulle samaa FICO: ta tai VantageScorea, joka on saatavana lainanantajille tai vakuutuksenantajille. Sen sijaan saatat saada kuluttajakeskeisen koulutuspisteen, joka on jonkin verran luottotietojesi alueella, Compton Game sanoo.
Aiheeseen liittyviä: 7 asiaa, joita kiinteistönvälittäjät haluavat sinun tietävän
Hämmentävä? Minäkin luulen niin - ja niin teki hallitus. Vuonna 2017 kuluttajansuojavirasto (CFPB) tilattu TransUnion ja Equifax maksavat sakkoja ja hyvityksiä kuluttajille sen jälkeen, kun he ovat pettäneet kuluttajia markkinoimiensa luottotietojen hyödyllisyydestä, ja houkutelleet kuluttajia kalliisiin toistuviin maksuihin väärillä lupauksilla.
Mutta ovatko nämä koulutustulokset hyväksi jollekin? Kyllä - seuraa luottotietosi muutoksia.
Jos pistemäärä laskee jyrkästi, tiedät jotain tapahtuvan. [Ehkä] henkilöllisyytesi on varastettu ja se on varoituksesi ryhtyä toimiin. Otat pisteet suolarakeella ja käytät niitä pysyäksesi kaiken mahdollisen päällä.
Jumala puhuu numeroiden 333 kautta
Ja ennen kuin teet suuren ostoksen, varmista, että käytät todellisia numeroita - tarkista tarkasti, mitä luottotietoja vedetään, ja kysy asuntolainavälittäjältäsi, onko se verrattavissa siihen, mitä he saavat.
Sanon ihmisille, että saat asuntolainavälittäjän etukäteen hyväksynnän, jotta tiedät tarkasti [luottotietosi] yksityiskohdat, Compton Game sanoo. On todennäköistä, että he laativat kolmen sulautumisen (tai kolmen toimiston) luottotiedon, jossa käytetään keskellä kolmea luottotietopisteitäsi.
