Yllättävä asia, jota et ehkä tiedä FHA -lainoista

FHA-lainat ovat suosittu polku asunnonomistukseen monille ensiasunnon ostajille, koska niillä on yleensä alhaiset käsirahat ja heikot luottotiedot. Itse asiassa liittovaltion asuntoturvallisuusviranomaisen mukaan ensiasunnon ostajat koostuivat 83 prosenttia FHA: n asuntolainanottajista vuonna 2019.

Mutta on olemassa satunnaisuus, jonka ensiasunnon ostajat saattavat jättää huomiotta, kun he ovat kietoutuneet asunnon ostamisen jännitykseen: Jos laitat alle 10 prosenttia ennakkomaksuna FHA-lainalla, sinun on maksettava FHA-kiinnitys vakuutus koko laina -ajalle. Päinvastoin, tavanomaisilla asuntolainoilla yksityinen asuntolainavakuutus (tai PMI) peruutetaan, kun keräät tarpeeksi pääomaa kotiisi. (Nopea aluke aloittelemattomille: Asuntolainavakuutus suojaa lainanantajaasi, jos lainasit asuntolainasi).

Kun laitat alle 10 prosenttia FHA -lainasta, kuukausittainen kiinnitysvakuutusmaksu on samanlainen kuin avioliitto: olet jumissa sen kanssa, kunnes saat avioeron, kertoo Holden Lewis, koti- ja asuntolaina -asiantuntija NerdWallet . Tässä tapauksessa FHA -lainan erottaminen tarkoittaa jälleenrahoitusta tavanomaiseksi lainaksi.

Jos olet markkinoilla a kiinnitys , kun tiedät kiinnitysvakuutuksen ehdot ja sen, miten se eroaa FHA -lainojen ja tavanomaisten lainojen välillä, se auttaa sinua vertaamaan lainatuotteita ja määrittämään sinulle parhaiten sopivan. Lainaehdoista riippuen vuosittain FHA -lainojen kiinnitysvakuutusmaksut voi vaihdella 0,45 prosentista 1,05 prosenttiin. Useimmat lainaajat, jotka käyttävät FHA-lainaohjelmaa, valitsevat 30 vuoden takaisinmaksuajan ja laittavat 3,5 prosenttia, mikä tarkoittaa, että suurin osa maksaa 0,85 prosentin vuotuisen vakuutusmaksun. Esimerkiksi 250 000 dollarin lainalla kuukausittainen asuntolainakustannus maksaisi lähes 100 dollaria kuukaudessa .

Jos sinulla on jo FHA -laina - ja sinulla on kotona vähintään 20 prosenttia omaa pääomaa - saatat haluta harkitse jälleenrahoitusta , koska voit mahdollisesti alentaa kuukausittaisia ​​asuntolainan maksujasi, jos et enää maksa kiinnitysvakuutusta. Jos haluat pudottaa asuntolainavakuutuksesi FHA-lainalle, sinun on jälleenrahoitettava muu kuin FHA-laina, selittää Phil Georgiades, kiinteistönvälittäjä FedHome -lainauskeskukset .

Asuntolainavakuutuksen peruuttamisessa on kuitenkin poikkeus. FHA-lainoille, jotka on suljettu 31. joulukuuta 2000 jälkeen tai joita on haettu ennen 3. kesäkuuta 2013, kiinnitysvakuutusmaksut voidaan peruuttaa, kun lainanottaja saavuttaa 78 prosentin laina-arvo-suhteen, Georgiades selittää. Kesäkuun 2013 jälkeen haetut FHA -lainat edellyttävät niitä, joiden käsiraha on alle 10 prosenttia, jälleenrahoitettavaksi myöhemmin, jos he haluavat luopua asuntovakuutuksesta.

333 enkelinumeron merkitys

Niiltä, ​​jotka suorittivat yli 10 prosentin käsirahaa, heiltä vaaditaan vain kiinnitysvakuutus lainan ensimmäisten 11 vuoden ajan, Georgiades sanoo.

Tietenkin FHA -lainojen alhainen käsirahavaihtoehto on tasapeli monille asunnonostajille, erityisesti niille, jotka tulevat asuntomarkkinoille ensimmäistä kertaa ja joilla ei ole aikaisemman asuntomyynnin pääomaa käsirahaksi. FHA -lainoilla käsirahasi voi olla jopa 3,5 prosenttia luottotiedot on vähintään 580.

Mukaan a raportti National Realtors Associationin mukaan asuntojen mediaani vuonna 2019 kaikille ostajille oli 12 prosenttia. Ensimmäistä kertaa ostajien osuus oli 6 prosenttia. Neljännes ensimmäistä kertaa asunnonostajista käytti FHA-lainaa asuntonsa ostamiseen, todennäköisesti hyödyntäen alhaisen käsirahaohjelman, National Association of Realtorsin mukaan.

Jos olet ostamassa kotia, tutustu paras asuntolainavinkki yksi kiinteistönvälittäjä on koskaan kuullut.

Bretagne Anas

Avustaja