Harkitsetko asunnon ostamista? Onnittelut! Tämä on suuri elämän hetki, joka vaatii paljon huomiota yksityiskohtiin, vastuullisuuteen ja tutkimukseen. Ja hyvä sinulle, että olet jo aloittanut due diligence -prosessin! Mutta vaikka saatat tuntea olosi valmis tekemään harppauksen ja investoimaan, on silti tekijöitä, jotka voivat estää jopa kaikkein pätevimpiä mahdollisia asunnonomistajia. Yksi yleisimmistä näistä esteistä on huono luotto. Huonot luottotiedot voivat tehdä asuntolainanantajista varovaisia tarjoamasta sinulle rahaa ja saada korkosi nousemaan katon läpi. Mutta jos olet vain totutellut ajatukseen asunnon ostamisesta etkä usko luottosi olevan siellä, missä haluat sen olevan, älä huoli, voit parantaa pisteitäsi riippumatta siitä, oletko haluavat muuttaa huonosta hyväksi tai hyvästä paremmaksi. Tässä on kaikki mitä sinun tarvitsee tietää luottotiedoista, jos haluat ostaa asunnon:
Luottopisteet:
Saatat jo tietää tämän, mutta vain yhteenvetona: Luottotulos on kolminumeroinen luku, joka perustuu luottotietoihisi. Se määritetään algoritmilla, joka ottaa huomioon avointen luottotilien määrän (kuten vuokrasi, luottokorttisi ja opintolainasi), ostohistoriasi, maksuhistoriasi ja kaikki jäljellä olevat saldosi. Se voi vaihdella 300: sta (pienin mahdollinen pisteet) 850: ään (korkein mahdollinen pisteet).
Etkö tiedä luottotietojasi pään yläosasta? On monia paikkoja saada hyvä arvio ilmaiseksi. Jos sinulla on luottokortti, palveluntarjoajasi voi tulostaa pisteesi kuukausittaiseen tiliotteeseesi tai asettaa sen saataville online -käyttäjäportaalinsa tai -sovelluksensa kautta.
Aiheeseen liittyviä: Asiantuntijoiden mukaan parhaat ilmaiset luottosivustot
Jos kuitenkin haluat tietää, mikä on luottotietosi, sinun on tiedettävä numerosi. Hauska fakta: Sinulla on itse asiassa useita luottotietoja, mutta lainanantajat käyttävät yleisimmin FICO -pisteitä. FICO -pisteet vaihtelevat sen mukaan, mistä kolmesta suurimmasta luottotietotoimistosta (TransUnion, Equifax ja Experian) luottotietosi otetaan. Voit saada FICO -pisteesi ilmaiseksi monilta luottokorteilta ja pankeilta tai voit maksaa sen lataamisesta FICOn verkkosivusto .
Asuntolainanantajat käyttävät niin kutsuttua kolmen sulautumisen luottotietoraporttia, joka yhdistää luottotietosi eri toimistoissa, asuntolainasi määrittämiseen, sanoo Richard Redmond, varatoimitusjohtaja ja välittäjä. ACM Investor Services, Inc. , Larkspurissa, Kaliforniassa. Hanki samat tiedot kuin lainanantajallasi pyytämällä, että lainanantajasi toimittaa sinulle kopion tästä raportista ennen kuin valtuutat lainanantajan hankkimaan sen. Asuntolainanantajat eivät yhdistä luottotietojasi, mutta käyttävät yleensä keskipistettä CreditRepair.com .
mitä 888 tarkoittaa enkelien lukumäärässä
Kun olet saanut luottotietosi, haluat selvittää, mitä nämä kolme numeroa tarkoittavat. Mukaan Luotto Sesame , luottotiedot jaotellaan seuraavasti:
Erinomainen : 750 ja korkeampi
Hyvä: 700-749
Kohtuullinen: 650-699
11:11 tarkoittaa
Huono: 550-649
Huono: 550 ja alle
Huhtikuusta 2018 lähtien keskimääräinen FICO -luottotulos Amerikassa oli 704. Vaikka luottotiedot kansallisen keskiarvon mukaisesti ovat hyviä, on aina hyödyllistä saada korkeampi luottotulos asunnon ostoprosessissa, koska luottotiedot ovat suuri tekijä sen määrittämisessä, voitko saada asuntolaina sekä kuinka paljon olet hyväksytty. Jos sinulla on hyvä luotto, olet todennäköisesti hyväksytty korkeampaan asuntolainaan kuin joku, jolla on alhainen luottokelpoisuus.
Miksi luottotiedoillasi on niin suuri merkitys? Se on universaali tapa mitata, kuinka riskialtista olisi lainata rahaa. Asuntolainanantajat katsovat hyvää luottotietoa ja näkevät, että hakija on pieniriskinen, joten he voivat olla varmoja siitä, että hakija maksaa lainatut rahat takaisin ajoissa. Huonot luottotiedot kuitenkin ilmoittavat lainanantajalle, että on olemassa suuri riski, että et pysty maksamaan lainaasi takaisin ajoissa.
Aiheeseen liittyviä: Googletetuimmat luottotietokysymykset, joihin rahoitusasiantuntijat ovat vastanneet
Luottotietosi voivat myös kertoa sinulle, kuinka paljon enemmän maksat asunnostasi pyynnön hinnan lisäksi.
12:12 enkeli
Alhaisemman luoton seurauksena on, että aiot maksaa enemmän rahaa, sanoo Douglas Boneparth, presidentti Luun rikkaus , tuhatvuotiaille suunnattu taloudellinen neuvonantajayritys. Mitä korkeampi tulos, sitä pienemmät rangaistukset.
Yleensä lainanantajat antavat sinulle alhaisemman koron, jos sinulla on korkeat luottotiedot. Jos sinulla on alhainen luottotulos, maksat korkeampia korkoja, mutta sinulla on lisäksi mahdollisuus ottaa yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) lisämaksusta, Boneparth sanoo.
Asiantuntijat sanovat, että paras luottotulos Sinun on todella ostettava asunto 760, koska se on pisteraja parhaiden hintojen varmistamiseksi.
Näin saat hyvän luottotuloksen:
tarkistitko pisteesi ja huomaatko, että se on vähemmän kuin tähti? Luottotietojen nostaminen ei ole välttämättä vaikeaa, kun teet yhteistä työtä. Se ei kuitenkaan ole asia, jonka voit korjata yön yli.
Ensimmäinen asia, jota tarvitset, on aika, Boneparth sanoo. Tämä tarkoittaa kuukausia ja ehkä jopa vuosia maksujen suorittamisesta ajallaan.
Ajan lisäksi saattaa olla nopeampia korjausvaihtoehtoja. Haluatko tietää, mitä muuta sinun on tehtävä parantaaksesi pisteitäsi? Tarkista luottotietosi.
Näen 666 kaikkialla
Itsetietoisuus on valtava plus, Boneparth sanoo. Mistä voit tietää, mitä tehdä, jos et tiedä mikä on vialla? Saattaa olla maksuton maksu, josta et ole koskaan kuullut tai kokonaan unohtanut. Pelkästään kokoelmien tilien maksaminen voi auttaa nostamaan pisteitä nopeasti.
Laillisesti sinulla on oikeus kerätä luottotietoja kustakin kolmesta suurimmasta toimistosta kerran vuodessa. Voit pyytää niitä osoitteesta Annualcreditreport.com , liittovaltion hyväksymä sivusto.
Näetkö luottotiedostossasi jotain väärää? Ota yhteyttä raportoivaan luottolaitokseen sekä yritykseen tai organisaatioon, josta tili on. Luottotoimisto tutkii tämän jälkeen rivikohdan puolestasi. Jos se on virhe, se poistetaan tai korjataan ja luottotietosi paranee.
Aiheeseen liittyviä: Kuinka parantaa luottotietojasi 30 päivässä tai vähemmän
Pari muuta syytä alhaiseen luottotietoon voi olla se, että olet juuri valmistunut yliopistosta tai et ole koskaan vuokrannut asuntoa tai sinulla on ollut luottokorttia aiemmin. Tämä ei ole huono asema, koska voit nostaa luottotietojasi nopeasti verrattuna niihin, joilla on huono tulos julkisten asiakirjojen (konkurssit tai verotukset), perintölaskujen ja useiden äskettäisten luottohakemusten vuoksi. Pyydä perusluottokorttia pankistasi. Todennäköisesti sinulle myönnetään erittäin pieni luottoraja, mutta kun alat käyttää sitä ostoksiin (ja maksat sen ajoissa), näet, että pisteet paranevat.
Jos et ole niin onnekas, että joudut tällaiseen tilanteeseen, luottotietosi nousevat vasta, kun otat vastuun erääntyneistä saldoistasi - tämä tarkoittaa vyön kiristämistä mahdollisuuksien mukaan, jotta voit sijoittaa mahdollisimman paljon rahaa velkaanne ja varmistaa, että maksat ajallaan. Maksumuistutusten asettaminen tai automaattisen maksun määrittäminen voi olla hyödyllistä, jos ajoissa maksaminen on ongelma.
Mikä on hyvä luottotulos asunnon ostamiseen?
Joten tätä varten tulit: Luottotiedot, joita tarvitset saada asuntolaina ostaa asunto. No, rehellisesti sanottuna, ei ole yksinkertaista vastausta. Jos käytät lainaajaa, jolla on kiinteä korko, säädettävä korko tai kaksivaiheinen asuntolaina, tarvittavat pisteet vaihtelevat sen mukaan, mistä kaupungista etsit, minkä lainanantajan kanssa haet ja jopa naapurustossa, jossa toivot asuvasi.
näky enkelien merkityksestä
Mutta yleensä pankit, luotto -osuuskunnat ja lainanantajat pitävät kaiken yli 680: n riittävän hyvänä pistemääränä saadakseen asuntolainan, Redmond sanoo. Jälleen asuntolainojen korot ovat yleensä porrastettuja, joten odota parempia korkoja pisteillä 720 tai 740.
Jos pistemääräsi on lähempänä 600, voit silti saada yksityisen asuntolainan - mutta ole valmis maksamaan siitä. Sinun on todennäköisesti käytävä pankin tai välittäjän kautta, jolla on kirjeenvaihtaja- tai tukkumyyntisuhde monien eri pankkien, luotto -osuuskuntien ja lainanantajien kanssa, eikä paikallisen yhteisöpankin sijaan, Redmond sanoo. Joudut myös tyytymään usein korkeampaan, kiinteäkorkoiseen asuntolainaan säädettävän koron sijasta. Jälkimarkkinoiden asuntolainat ovat yleensä kalliimpia, koska niillä on korkeammat sulkemiskustannukset, vähemmän joustavuutta, ne edellyttävät yksityistä kiinnitysvakuutusta ja edellyttävät myös kiinteistöverojen ja vakuutusten asettamista escrow -tilille.
Lisäksi ne, joilla on alhaisemmat luottotiedot, voivat myös saada valtion rahoittamaa asuntolainaa tai liittovaltion asuntoviranomaisen (FHA) lainaa.
Lisää upeita kiinteistöjä lukee:
- 8 aliarvostetuinta kohdetta vuokralaisille
- Kiistanalaisimmat suunnittelutrendit kiinteistönvälittäjien mukaan
- Söpöimmät vuokra -asuntoveneet, alkaen 99 dollaria/yö
- Amerikan hienoimmat esikaupungit 2019
- Asiat, jotka sinun on tehtävä heti tässä vaiheessa, jos muutat tänä kesänä
Muokattu uudelleen julkaisusta, joka julkaistiin alun perin 05.16.2018-LS
