Tee se tapahtuneeksi: Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää saadaksesi asuntolainaa

Ellei sinulla ole keiju kummisetä tai viileä puoli miljoonaa istuu ympärilläsi, tarvitset todennäköisesti asuntolainan, jos haluat ostaa kodin. Näin voit saada ja valita asuntolainan ja mitä odottaa koko prosessin ajan.

Aloita aikaisin

Olkaamme rehellisiä: Voit mennä niin monelle avoimelle ovelle kuin haluat, mutta et voi ostaa sitä ilman kiinnitystä. Joten saada pallo liikkumaan aikaisin ja saada ennakkolupa ennen kuin aloitat talonmetsästyksen.



Suosittelen, että saat aina ennakkohyväksynnän ennen unelmiesi kodin etsimistä, sanoo Nick Beser, voittoa tavoittelemattoman asumisen ja yhteisön kehittämisen johtaja Guidewellin rahoitusratkaisut . Koskaan ei ole hyvä rakastua omaisuuteen vain saada tietää, että et voi saada sitä kyseisellä hinnalla. Beser sanoo, että esihyväksyntäprosessin ei pitäisi kestää pidempään kuin päivä tai kaksi hyvämaineisen lainanantajan kanssa. Esihyväksyntä on yleensä voimassa 90 päivää, jolloin voit toistaa prosessin tarvittaessa.



(Huomaa, että voit saada myös esivalmennuksen lainanantajalta. Tämä on löysä arvio siitä, mihin sinulla olisi varaa antamiesi taloudellisten tietojen ja pehmeän luottotarkistuksen perusteella. Esivalinta on yksinkertaisempi ja nopeampi prosessi, koska sinun ei tarvitse toimittaa asiakirjat taloudestasi. Mutta samasta syystä se on myös suurelta osin merkityksetön eikä tarkoita, että sinut on hyväksytty rahoitukseen. Se on yksinkertaisesti hyvä tapa arvioida, kuinka suuren asuntolainan saat.

enkeli numero 11:11

Oletko valmis?

Mutta ennen kuin haet asuntolainaa, varmista, että sinulla on taloudellinen toiminta yhdessä: Haluat panostaa parhaasi saadaksesi parhaat hinnat - tai ollenkaan.



Kiinnitä huomiota siihen, miten hallitset luottoasi, sanoo Tom Gleason, entinen toimitusjohtaja Massasuminen , voittoa tavoittelematon asuntorahoitusviranomainen Massachusettsissa. Jos maksat lainaa kauppa- tai opintolainoista tai autolainoista, sinun on huolehdittava näistä asioista. Muuten hän sanoo, että sinut vain hylätään.

Sinun on päästävä pisteeseen, jossa sinulla on ollut tasaiset tulot kolme vuotta peräkkäin, sanoo Marie Presti, omistaja/välittäjä. Presti -konserni Pankit haluavat myös nähdä käteisvarantoja, kun haet asuntolainaa. Lainanantajat haluavat tietää, että sinulla ei ole vain rahaa käsirahaa varten, vaan myös tarpeeksi rahaa asuntolainan maksamiseen, jos menetät työsi asunnon ostamisen jälkeen. He haluavat nähdä kolmen tai kuuden kuukauden kulut. Tämän ei tarvitse olla jättimäinen rahamäärä säästötililläsi - se voi sisältää eläketilien saldoja, joita sinun ei tarvitse koskea, kuten 401 (k) tai IRA.

Samaan aikaan voit saada parempia asuntolainoja, jos luottosi on erinomainen ja sinulla ei ole paljon velkaa. Alimman koron saamiseksi luottotietojen tulisi olla 700-luvulla ja lainanottajan velkasuhteen tulisi olla noin 36%, Beser sanoo. Tämä tarkoittaa, että kuukausittaisten velkasitoumusten kokonaismäärä-opintolaina, autolaina, luottokorttien vähimmäismäärä ja asuntolaina mukaan lukien-ei saisi ylittää 36% kuukausituloista ennen veroja.



Monilla lainanantajilla on kuitenkin asuntolainarahoitus, joka mahdollistaa pisteet alle 600 -luvun, Beser lisää, ja Fannie Mae ja Freddie Mac ovat äskettäin tehneet muutoksia jopa 50 prosentin velkasuhteen mahdollistamiseksi.

Yleensä mitä huonompi luottotietosi, sitä korkeampi korko, Beser sanoo - ja mitä korkeampi korko, sitä korkeampi asuntolaina. Tämä on tärkeää, koska kuukausimaksusi voi rajoittaa ostamasi asunnon kokoa. Se voi jopa auttaa päättämään yhteisön, jossa perheelläsi on varaa asua, hän sanoo.

Jos tarvitset nopeaa luottokelpoisuutta, luottokorttitilien maksaminen on yksi välittömistä luotonvahvistajista noin. Tämä johtuu siitä, että noin kolmannes luottotuloksestasi määräytyy luotonkäytön perusteella tai siitä, kuinka suuri osa käytettävissä olevista luottolimiiteistä on käytetty. Saldojen maksaminen voi myös saada velan suhde tuloihin hyväksyttävälle tasolle.

10 enkelinumeron merkitys
Lähetä kuva Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia

(Kuvan luotto: Nasozi Kakembo)

Etsi lainanantaja (ja etsi ensikertaisia ​​asunto-ostajaohjelmia)

Siellä on monenlaisia ​​asuntolainanantajia, naapuripankistasi tai luottoliitosta verkkopankkeihin pankkien ulkopuolisiin lainanantajiin. Vaikka oma pankkisi voi tarjota asuntolainoja, muista myös verrata muiden lainanantajien hintoja ja ehtoja, koska kuluttajapankit eivät ehkä ole yhtä kilpailukykyisiä-etenkin ensiasunnon ostajille. Tutustu erityisesti osavaltion tukemiin ensimmäisiin kotipalveluohjelmiin asuntorahoitusviranomainen tai paikallisissa luotto -osuuskunnissa.

Käytimme ensimmäistä asunnonosto-ohjelmaa, jota tarjotaan luotto-osuuskunnan kautta, johon minulla on pääsy töissä, kertoo Sarah Korval, joka osti kaupunkitalon miehensä Scottin kanssa Bostonissa vuonna 2016. Tutkimme joukon erilaisia ​​vaihtoehtoja, mukaan lukien kolme erilaista luotto-osuuskuntaa ja rahoitusvaihtoehdot lainapäällikön kautta. Lopulta kaikki luotto -osuuskunnat tarjosivat todella vahvoja ohjelmia korkeilla hinnoilla, joten menimme yhden sellaisen kanssa.

Ensimmäistä kertaa asunnon ostajalle voi usein olla vaikeaa keksiä perinteinen 20%: n käsiraha: Sinulla ei ole olemassa olevaa taloa käteistä varten ja olet ehkä ollut liian kiireinen taistellessasi opintolainoja tai maksamalla korkeat vuokrat säästämään jopa 40 000 dollaria tai enemmän käteisenä. Voit kuitenkin hyödyntää useita lainaohjelmia, jotka on suunniteltu tilanteessasi oleville ihmisille.

Asuntolainatuotteita, jotka sisältävät käsirahoja jopa 3%, tarjotaan nyt auttamaan pienituloisia ja keskituloisia yhteisöjä ja nuoria aikuisia saavuttamaan asunnon, Beser sanoo. Liittovaltion lainaohjelmat, kuten FHA, VA ja Fannie Mae's Homeready Mortgage, helpottavat kiinnityksen kiinnittämistä ilman suurta käsirahaa. Itse asiassa lainat, joita takaavat Liittovaltion asuntohallinto (FHA) ovat avoimia ostajille luottotiedot jopa 580 , sillä aikaa VA -lainat sallia aktiivisten armeijan jäsenten ja veteraanien rahoittaa asuntoa ilman käsirahaa.

Beser sanoo, että tarkista alueesi lainanantajat, jotka tarjoavat näitä ohjelmia tai omia ensiasunto-ohjelmiaan. Kysy myös valtion ja paikallisista kannustinohjelmista, jotka voivat alentaa käsirahaasi tai korkoasi, hän lisää. Jotkut osavaltiot tai kaupungit tarjoavat asukkaille vieläkin anteliaampia ensiasunnon ostajan etuja, kuten käsirahaa, kunhan he asuvat talossa tietyn ajan.

Jotta voit osallistua näihin ohjelmiin, sinun on yleensä suoritettava ensiasunnon ostajaluokka HUD-sertifioidussa voittoa tavoittelemattomassa organisaatiossa joko henkilökohtaisesti tai verkossa. Lainanantajat ymmärtävät äskettäisen taantuman jälkeen, että pienemmän käsirahamaksun tarjoamiseen liittyy riskejä; he kuitenkin näkevät asunnonopetuksen tehokkaana esteenä oletuksille, Beser sanoo.

Pitää paikkansa: Asunnonostokurssille osallistuvat lainanottajat joutuvat todennäköisemmin sulkemiseen myöhemmin. Paras asia, jonka kuluttaja voi tehdä itselleen, on saada parempaa koulutusta, Gleason sanoo. Ja kun olemme käyneet läpi nämä luokat, olemme nähneet ajan myötä, suuri, suuri ero.

Paperityöt Harvest

Kun olet valmis hakemaan asuntolainaa (mukaan lukien ennakkohyväksyntä), sinun on kerättävä jumalaton määrä taloudellisia asiakirjoja. Organisaatiotaidoistasi (tai niiden puutteesta) riippuen tämä saattaa olla raskain osa asunnon ostoprosessia. Lainahakemuksen täyttämisen lisäksi sinun on yleensä löydettävä ja toimitettava:

  • Kaksi viimeistä veroilmoitusta ja W-2-lomakkeet
  • Viimeaikaiset palkkaerät (tai muu todiste tuloista)
  • Opintolainojen, autolainojen ja muiden velkojen saldot ja kuukausimaksut
  • Luottokortin saldot ja vähimmäismaksut
  • Nykyiset pankkitililaskut (sekit ja säästöt)
  • Sijoitustilien saldot (401k, IRA jne.)
  • Peruutetut vuokrasekit (todiste nykyisistä vuokrista)

Kiinteä korko vs. säädettävä korkoasunto (ARM)

Useimmat ensiasunnon asuntolainat sisältävät tavallisen 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan. Tässä lukitset tietyn koron 30 vuodeksi-se on pienimmän riskin vaihtoehto, koska kuukausimaksusi ei muutu. Se ei kuitenkaan ole ainoa asuntolaina - kaukana siitä.

Säädettävä asuntolaina sen sijaan kuulostaa siltä - korko voi muuttua. Näet nämä mainostettuna 5/1 tai 7/1 ARM - tämä tarkoittaa, että korko on kiinteä viiden ensimmäisen (tai seitsemän) vuoden ajan, ja sitten se voi muuttua markkinaolosuhteiden mukaan kerran vuodessa.

ARM on hieman riskialttiimpi, mutta sillä on etu-nimittäin alkuperäinen korko on alempi kuin kiinteäkorkoinen asuntolaina. Oletetaan esimerkiksi, että 30 vuoden kiinteäkorkoista asuntolainaa mainostetaan 4%; 5/1 ARM samassa lainanantajassa voi alkaa 3,5%: sta. Tämä voi merkitä huomattavia säästöjä viiden ensimmäisen vuoden aikana ja antaa sinulle mahdollisuuden saada isompi asuntolaina. Mutta kun otetaan huomioon, että korot ovat olleet lähes kaikkien aikojen alhaisimmillaan suuren laman jälkeen, on oikeudenmukaista olettaa, että maksat enemmän-ehkä hieman enemmän-kuuden vuoden kuluttua, jos et myy tai jälleenrahoita asuntolainaasi ennen sitten. Siksi useimmat ensiasunnon ostajaresurssit ohjaavat sinua kohti kiinteäkorkoista asuntolainaa (tai jopa vaativat sitä).

enkelin numero 1111 merkitys ja merkitys

Tietoja PMI: stä

Jokainen lainanantaja haluaa sinun suorittavan käsirahasi - olipa kyse sitten autosta tai asunnosta - siksi, että ennen kuin maksat hyvän osan lainasta, he kantavat suuren osan taloudellisesta riskistä. 20%: n käsiraha varmistaa, että vaikka asuntomarkkinat romahtavat ja asunnon arvo putoaa 10–15%, asunto on silti arvokkaampi kuin lainanantaja on siihen sijoittanut.

Siksi, jos et alenna 20% tai enemmän, useimmat lainanantajat vaativat sinua ostamaan yksityisen kiinnitysvakuutuksen tai PMI: n (joka suojaa lainanantajaa yllä olevassa tilanteessa, ei sinua).

Voit maksaa PMI: stä eri tavoilla lainaohjelmasta riippuen - jotkut käärittävät sen asuntolainaan, joten se rahoitetaan yli 30 vuoden ajan hieman korkeammalla korolla, ja toisinaan saatat maksaa vain 100 dollaria ylimääräistä kuukausittain asuntolainaasi (kunnes saavutat 20–30 prosentin oman pääoman kotona). Mutta vaikka et näe sitä, maksat siitä tavalla tai toisella.

Mahdolliset asunnonostajat, jotka käyttävät rahoitusta alhaisen käsirahalainan tuotteilla, maksavat todennäköisesti PMI: tä ja/tai saavat hieman korkeamman koron, jos he valitsevat maksetun asuntolainavaihtoehdon, Beser sanoo. Tästä huolimatta monet ensiasunnon ostajat huomaavat, että kun kaikki on sanottu ja tehty, asuntolainan maksu on pienempi kuin mitä he maksavat vuokrasta.

Tietoja pisteistä

Ehkä olet kuullut asuntolainapisteistä, jolloin luultavasti sitten ajattelit itsellesi: Mitä helvettiä pisteillä on tekemistä minkään kanssa? Reilu kysymys! Pohjimmiltaan voit maksaa enemmän rahaa etukäteen alentaaksesi pitkäaikaista korkoasi.

Yksi piste on yleensä 1% asuntolainasta. Joten esimerkiksi 200 000 dollarin asuntolainalla saatat pystyä maksamaan ylimääräisen 2 000 dollarin (yhden pisteen) sulkemisen yhteydessä alentaaksesi korkoasi 4 prosentista 3,5 prosenttiin laina -ajan. Tämä ylimääräinen bitti kasvaa 30 vuoden aikana - säästät kymmeniä tuhansia dollareita koroissa ja alentaa maksuasi kuukausittain. Jos sinulla on rahaa, se voi varmasti olla sen arvoista-mutta ensiasunnon ostajat ovat usein melko heikkoja.

enkeli numero 444 suhde

Sulkemiskustannukset

Käteisestä puhuttaessa: Ennakkomaksu ei ole ainoa ennakkomaksu, jota tarvitset asuntolainan saamiseen. Varmista, että otat huomioon sulkemiskustannukset, jotka vaihtelevat osavaltion mukaan, mutta yleensä keskimäärin noin 3700 dollaria , ja se voi sisältää aloitusmaksut (pankin palkkio lainan kirjoittamisesta), maanmittauspalkkiot, pisteet, omistusvakuutukset, arviointi- ja asianajajapalkkiot sekä muut satunnaiset kulut. Lainanhoitajasi pitäisi pystyä antamaan sinulle hyvässä uskossa arvio näistä maksuista etukäteen. Joissakin tapauksissa on mahdollista saada myyjä maksamaan sulkemiskustannukset: Periaatteessa he maksavat palkkiot ja veloittavat sinulta paljon enemmän talosta, joten kipu leviää 30 vuoden asuntolainasi aikana.

Saatat joutua myös maksamaan ennakkoon vuoden asunto -omistusvakuutuksen ja kiinteistöverot sulkeaksesi, mikä menee escrow -tilille (eli pankki pitää rahat ja maksaa laskut puolestasi ympäri vuoden).

Se, miksi sinut hyväksytään ja mitä voit tarjota, voi olla kaksi eri numeroa

Muista lopuksi, että vain siksi, että sinulla on oikeus saada 400 000 dollarin asuntolaina, ei tarkoita, että sinun pitäisi ostaa 400 000 dollarin talo. Perusta tavoitehintaluokka sinulle sopivan kuukausimaksun ympärille - ja jos se on pienempi kuin mitä olet oikeutettu, muista vain, että sinulla on ylimääräinen heilutustila, jos todella tarvitset sitä.

Yleensä sanon ensimmäistä kertaa ostajille, yritä mennä niin korkealle kuin mahdollista, mutta silti tuntuu mukavalta maksaa kuukausittainen asumismaksu, Presti sanoo. Muista kuitenkin, että asunnon omistamisesta aiheutuu muita kuluja kuin asuntolaina: vakuutukset, kiinteistöverot, apuohjelmat ja ylläpito voivat tuhansia dollareita vuodessa .

Kuluttajat, jotka ovat aina vuokranneet usein, eivät ole tietoisia omistajan kustannuksista, Beser sanoo. Heidän on ymmärrettävä, että asuntolainan rahoitus on vasta ensimmäinen askel. Kun he muuttavat, heillä on myös veroja, vakuutuksia ja ylläpitokustannuksia.

Samaan aikaan, Presti sanoo, osa tuosta rahasta tulee takaisin sinulle asuntolainojen verovähennyksen muodossa. Ja jos olet nuorena ostajana varma, että siirryt urallasi muutaman seuraavan vuoden aikana, saatat tuntea olosi mukavaksi venytellä itseäsi.

Muista vain: Asuntolaina on säälimätön, eikä talon myyminen ole kuin vuokrasopimuksen rikkomista. Sinun on oltava realistinen ostamasi asunnon hinnan suhteen, Gleason sanoo. Mikään ei aiheuta perheelle enemmän stressiä kuin se, että kotiisi liioitellaan liikaa ja et ole varma, pystytkö maksamaan asuntolainat. Joten elä budjetin rajoissa ja pidä siitä todella kiinni.

Jon Gorey

Avustaja

Olen menneisyyden elämän muusikko, osa-aikainen koti-isä ja House & Hammer -blogin perustaja kiinteistöistä ja kodin parantamisesta. Kirjoitan kodeista, matkustamisesta ja muista elämän perustarpeista.

Seuraa Jonia
Suosittu Viestiä