Kanssa asuntolainojen korot laskee koronavirusepidemian vuoksi, se voi tuntua täydelliseltä ajalta jälleenrahoittaa. Meillä on Yhdysvaltain keskuspankki kiittää osittain tästä - pankki laskenut korkoja historiallisille alimmille pyrkiessään vauhdittamaan taloutta, mikä on merkki alhaisemmista asuntolainojen koroista. Mutta kun otetaan huomioon markkinoiden epävakaus tällä hetkellä, onko jälleenrahoitus todella hyvä idea?
Ruth Shin, kiinteistöjen listaussivuston perustaja ja toimitusjohtaja PropertyNest , selittää, että nykyinen prime -korko on nyt 3,25 prosenttia. Hän sanoo, että päätöksesi jälleenrahoittaa riippuu kuitenkin pitkästä tekijäluettelosta. Käännyimme Shinin ja useiden muiden asiantuntijoiden puoleen selvittääksesi asuntolainasi jälleenrahoituksen hyvät ja huonot puolet koronavirusepidemian aikana.
Sulkeutuuko mahdollisuus jälleenrahoitukseen alhaisella korolla?
Korot ovat pysyneet suhteellisen alhaisina viime vuosina - kauan ennen pandemiaa -, minkä vuoksi monet rahoitusasiantuntijat neuvoivat asunnonomistajia jälleenrahoittamaan. Mutta jos et ole käyttänyt alhaisia hintoja aiemmin, onko nyt liian myöhäistä? Välittäjä Bill Kovalchuk of Warburg Realty Manhattanilla uskoo, että ikkuna saattaa todellakin sulkeutua jälleenrahoituksen suhteen. Korot nousivat tällä viikolla 0,5 prosenttia 30 vuoden kiinteälle korolle (3,13 prosentista 3,65 prosenttiin) ja olen jopa nähnyt jopa 4 prosenttia.
Tämä hyppy oli keskimäärin suurin viikoittainen nousu 30 vuoden asuntolaina marraskuusta 2016 lähtien MarketWatch . Talousuutissivusto kertoo, että se on myös korkeimmat asuntolainojen korot tammikuun jälkeen.
enkelin numero 411 merkitys
Miksi hinnat nousevat? Asuntolainojen tuotot ovat nousseet keinona pitää ylivoimainen jälleenrahoitustoiminto kurissa, Kowalczuk selittää.
Nykypäivän markkinoilla yhä useammat kuluttajat haluavat jälleenrahoittaa kuin ostaa uuden kodin. Itse asiassa Kowalczuk arvioi, että kymmenen kertaa enemmän kuluttajia valitsee jälleenrahoituksen. Silti hän suosittelee, että jos käytettävissä olevat korot ovat alhaisemmat kuin sinulla on, on hyvä idea yrittää jälleenrahoittaa. Kowalczuk sanoo, että nämä 3,13 prosentin korot saattoivat olla sattumaa, mutta vain aika näyttää.
Toisaalta James McGrath, NYC: n kiinteistönvälityksen perustaja Yoreevo , suosittelee lainanottajia odottamaan jälleenrahoitusta. Vaikka markkinakorot ovat todellakin laskeneet, asuntolainojen korot eivät ole juurikaan nousseet, hän sanoo. Tämä johtuu siitä, että kuilu näiden kahden välillä - 'levitys' - on laajentunut. Pankit eivät ole kiireisiä myöntämään lainoja, joten McGrathin mukaan kilpailua ei ole paljon.
Joidenkin lukujen lisäämiseksi asuntolainojen korot seuraavat yleensä Yhdysvaltain 10 vuoden valtion korkoa, hän selittää. Jos 10 vuoden tuotto laskee 0,25 prosenttia, sinun pitäisi odottaa asuntolainojen laskevan suunnilleen yhtä paljon. Sen sijaan, että heijastaisivat Fedin liikkeitä, asuntolainojen korot seuraavat joukkovelkakirjojen tuottoja, kuten valtiokonttorin korkoa.
Silti McGrath selittää: Olemme nähneet, että Yhdysvaltain 10 vuoden valtiokonttorin korko laskee yli yhden prosentin, kun taas asuntolainojen korot ovat laskeneet paljon vähemmän.
Tilanteestasi riippuen jälleenrahoituksessa on sekä etuja että haittoja. Tässä on joitain huomioon otettavia tekijöitä.
Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia Luotto: rawmn/Shutterstock
999 toiseen tehoon
Miksi sinun pitäisi jälleenrahoittaa juuri nyt
Jälleenrahoituksen etuna on tietysti asuntolainan alhaisemman koron saaminen. Mutta haluat tehdä tämän vain, jos sinulla on tietty taloudellinen asema.
Jos nykyinen asuntolainakorko on lähellä 4 prosenttia, Mihal Gartenberg of Warburg Realty uskoo, että on hyvä aika jälleenrahoittaa. Lisäksi, jos sinulla on jumbo -asuntolaina ja korkosi on yli 4 prosenttia, sinun on ryhdyttävä jälleenrahoitukseen, neuvoo Daniele Kurzweil , lisensoitu kiinteistöjen myyjä Friedman -tiimillä Compassissa New Yorkissa. Hän sanoo, että tämä on täydellinen aika lyödä piste pois hinnastasi ja alentaa kuukausimaksuja. Hyödynnä ja lukitse uusi hinta, jotta saat hieman enemmän hengitystilaa kuukausibudjetissasi, Kurzweil selittää. Tässä äskettäin myrskyisässä taloudessa siitä voisi olla valtava hyöty.
Vaikka olet tyytyväinen nykyiseen asuntolainan maksuun, hän sanoo, että refi voi olla edullinen. Sen avulla voit säästää eron joka kuukausi ja käyttää sitä pääomaasi maksamiseen nopeammin tai ottaa erotuksen ja heittää sen eläketilille.
Jos valitset edellisen, voit ottaa vuosia pois laina -ajalta. Voit muuntaa tavanomaisen 30 vuoden lainan esimerkiksi 20 vuoden asuntolainaksi ja säästää mahdollisesti vuosia maksuja ja tuhansia korkoja, Andrina Valdes, toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja Kulmakiven asuntolainaus , San Antoniossa, Teksasissa.
Toinen vaihtoehto on käyttää refiä kodin päivittämiseen ja arvon lisäämiseen. Keskimääräinen asunnon omistaja näkee noin 5 300 dollaria osaketulosta Valdesin mukaan. Joten käteisrahoitusrahoituksen avulla saatat pystyä käyttämään tätä äskettäistä korotusta oman pääoman rahoittamiseen remontin rahoittamiseksi, mikä mahdollisesti lisää omaisuutesi arvoa, hän sanoo. Voit myös nostaa rahaa koulutus-, sairaanhoitokustannusten tai muiden suurten lippujen maksamiseen.
Miksi sinun ei pitäisi jälleenrahoittaa juuri nyt
Vaikka on olemassa monia syitä, miksi jälleenrahoitus voisi nyt olla hyvä idea, on myös useita mahdollisia kielteisiä seurauksia. Luottopisteesi voi olla osuma, yksi. Jälleenrahoitukseen liittyy kova luottotieto ja tuloasiakirjojen toimittaminen, Shin varoittaa.
Ja vain siksi, että hinnat ovat alhaiset, ei takaa, että olet oikeutettu niihin. Parhaat hinnat saavat ihmiset, joilla on paras luotto, selittää Warburg's Arlene Reed .
Itse asiassa on mahdollista, ettet ole edes oikeutettu jälleenrahoitukseen lainkaan. Jos taloudellinen tilanteesi on muuttunut negatiiviseksi, johon voi kuulua palkanleikkaus, alempi luottotulos, varojen menetys tai velan kasvu - nykyistä asuntolainaasi lukuun ottamatta - jälleenrahoitus ei ehkä ole vaihtoehto, Shin sanoo. Tämä on erityisen tärkeää pitää mielessä, kun lomautukset ja muut taloudelliset osumat lähestyvät virusta.
Kannattaa myös miettiä lainatyyppiä. Ihmisille, joilla on pienempiä lainoja, jotka eivät ole jumbo, korot eivät ole laskeneet tarpeeksi oikeuttaakseen refin, Kurzweil sanoo.
Jälleenrahoitukseen liittyviä kustannuksia ei pidä jättää huomiotta. Reedin mukaan refin sulkemiskustannukset voivat olla 2–5 prosenttia pääomasta. Kurzwell lisää, että maksuerojen korvaaminen voi viedä 2–3 vuotta.
Katso, kuinka paljon nykyinen lainanantajasi veloittaa sinua jälleenrahoituksesta - saatat säästää vain 47 dollaria kuukaudessa ja jälleenrahoittaa 3 000 dollaria. Lainanantaja voi ehkä antaa sinulle vain pallopallon, mutta sen pitäisi riittää määrittämään, onko refi hintansa arvoinen.
mitä 444 tarkoittaa
Niille, jotka ovat lähellä asuntolainansa maksamista, refi ei ehkä ole paras tapa. 30 vuotta alkaa alusta, ja pitkällä aikavälillä maksat enemmän korkoa, varsinkin jos olet lähellä lainan takaisinmaksua, sanoo Donovan Reynolds of Intown Coldwell Banker Residential Brokerage Atlantassa. Siinä tapauksessa en suosittele jälleenrahoitusta, jos olet lähellä maksamaan takaisin olemassa olevaa kotiasi.
Harkitse myös uudelleenrahoituksen keskeyttämistä, jos et ole mukana pitkällä aikavälillä. Julie Upton , kiinteistönvälittäjä Compassilla Bay -alueella. Sen sijaan Upton suosittelee, että asunnonomistajat etsivät ensin lainaa. Tämä ei tarkoittaisi pitkää hakuprosessia, ja se olisi vain pieni hakemusmaksu, jotta saat nykyisen asuntolainasi uudelleenlaatimisen uusilla, alemmilla asuntolainakorkoilla.
Joka tapauksessa kannattaa tarkastella asuntolainaasi ja taloudellista terveyttäsi hyvin ja tiiviisti näinä koettelevina aikoina.
