Yrität säästää 20 prosenttia asumiseen, mutta tiedät tarkasti miksi tavoitteletko sitä summaa? Vaikka sinun ei tarvitse laskea tätä prosenttiosuutta asunnon ostohinnasta ostaaksesi, se auttaa kahdella tavalla: Se säästää rahaa pitkällä aikavälillä leikkaamalla korot pois ja tekee sinusta houkuttelevamman lainanhakijan. Ja vaikka kaikki tämä kuulostaa suurelta tavoitteelta, se voi tuntua mahdottomalta monille. Ja vaikka löydätkin keinoja säästää rahaa, uhraatko muuten hauskan ja tyydyttävän elämän?
Vaikka 20 prosentin alennus voi tuntua tavalliselta käsirahalta, se on itse asiassa kaukana siitä. Mukaan Kansallinen kiinteistönvälittäjäyhdistys , viimeisten viiden vuoden aikana yli 70 prosenttia ensiasunnon ostajista (jotka eivät maksaneet käteistä)-ja 54 prosenttia kaikista ostajista-suoritti käsirahamaksuja alle 20 prosenttia.
Mikä estää meitä saavuttamasta tämän säästötavoitteen? Saman vuoden 2017 raportin mukaan säästöesteet vaihtelivat ikäryhmien välillä. Noin 23 prosenttia 36 -vuotiaista ja sitä nuoremmista vastaajista sanoi, että käsirahan säästäminen oli vaikein tehtävä asunnon ostoprosessissa, ja viittasi usein siihen, että opintolaina velka pidätti heitä. Vastaajat mainitsivat myös luottokortti- ja autolainavelat pysäyttävinä tekijöinä.
On hyvin käytännöllisiä syitä, miksi ihmiset sanovat, että sinun pitäisi tavoitella 20 prosenttia, mutta tiedän ensimmäisenä ostajana, että se on paljon rahaa etukäteen, sanoo Farnoosh Torabi, henkilökohtainen taloustoimittaja, podcastin isäntä Rahaa siis ja Chase Slate Talouskasvatuksen suurlähettiläs. Kun laitat rahat alas, riskiarviointi heikkenee hyvällä tavalla. Toisin sanoen, sinua ei pidetä lainanottajan riskialtisena henkilönä, jolla on vain viisi prosenttia alaspäin.
Jos vähennät 20 prosenttia, sinun ei tarvitse maksaa yksityistä kiinnitysvakuutusta (PMI) ja saat todennäköisesti myös paremman koron - kaksi asiaa, jotka antavat sinulle pienemmän kuukausittaisen asuntolainan. Lisäksi varmemman rahoituksen saaminen usein makeuttaa tarjoustasi ja auttaa sinua saamaan haluamasi kodin.
enkelin numero 333 merkitys
Jos mietit edelleen, kuinka paljon rahaa haluat laittaa kotiin, tässä on muutamia hyödyllisiä tekijöitä, jotka kannattaa ottaa huomioon:
Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia (Kuvaluotto: Diana Liang )
Harjoittele uuden kotimaksusi maksamista
Jos sinulla on asuntolaina, joka on suurempi kuin nykyisen vuokrasi hinta, kuvittele, että sinulla on jo tämä asuntolainan maksu, ehdottaa Paula Pant, Anna mitään podcast.
Laita tämä maksu (tai nykyisen vuokrasi ja arvioidun tulevan asuntolainasi välinen ero) säästötilille. Se saa sinut matkimaan kokemusta suuremmasta asuntolainasta ja voit nähdä, miltä tämä kokemus tuntuu elämässäsi, Pant sanoo. Jos kuukauden tai kahden kuluttua ajattelet: 'Tämä on liian stressaavaa. Loput kassavirroistani ovat liian tiukkoja. ”Sitten, ei haittaa, ei pahaa. Olet juuri kerännyt ylimääräisiä säästöjä, Pant sanoo. Käytä ne rahat myöhemmin muuttamiseen ja kulujen selvittämiseen, hän neuvoo.
Vältä PMI: tä valmistautumaan odottamattomiin
Suurin osa vaatimustenvastaisista lainoista ja tavanomaisista asuntolainoista, joiden käsiraha on alle 20 prosenttia, koskee yksityistä kiinnitysvakuutusta (PMI). PMI suojaa asuntolainayhtiötä, jos maksat lainan maksamatta. PMI maksaa tyypillisesti 0,5-1 prosenttia koko lainasummasta vuosittain Investopedia . Tämä tarkoittaa 100 000 dollarin lainaa, jonka saatat maksaa 1000 dollaria vuodessa - tai 83,33 dollaria kuukaudessa (olettaen, että 1 prosentin PMI -maksu). Kaksinkertaista kuukausittainen määrä, jos laina on 200 000 dollaria jne.
Vaikka 83,33 dollaria ei ehkä kuulosta sinulle paljon kuukaudessa juuri nyt, sinun ei pitäisi alentaa sitä, miten se voi vaikuttaa kuluihisi tulevaisuudessa. Entä jos sinun on hoidettava sairasta perheenjäsentä raskauden aikana ja auto tarvitsee uudet renkaat, tai jos menetät työsi ja katto alkaa vuotaa? Se huolestuttaa minua PMI: ssä, se ei ole 80 dollaria kuukaudessa, Pant sanoo. Sinun on mietittävä, kuinka sinulla on varaa tähän kuukausimaksuun seuraavien 15 tai 30 vuoden aikana, kun selviät kaikenlaisista kuopista tiellä - taloudellisesti ja henkilökohtaisesti.
Suurten hankintojen ja pitkäaikaisten sitoumusten ei pitäisi perustua siihen, pystytkö tällä hetkellä ottamaan kuukausimaksut ajoissa, Pant sanoo. Viisaampi päätöksentekokehys olisi, jos tämä hankinta olisi sellainen, jonka kanssa voit elää monta vuotta ja jos se olisi riittävän edullinen, jos tulevaisuudessa tapahtuisi suuria ongelmia.
numeron 111 merkitys
Määritä käsirahasi tavoite ja aikajana
Harkitse talousneuvojan kanssa työskentelyä ennen kuin aloitat asunnon etsimisen, jotta saat apua säästääksesi käsirahaa ja varmistaaksesi, että etsit asuntoa, johon sinulla on varaa.
Kun tuhatvuotiset asiakkaani tulevat luokseni ja keskustelemme heidän lopullisista elämän tavoitteistaan, kodin ostaminen on lähes aina heidän toivelistallaan, sanoo Ziyah Esbenshade, Pell Wealth Partnersin talousneuvoja New Yorkissa. Hän työskentelee asiakkaidensa kanssa tekemällä perusteellisen analyysin heidän tuloistaan ja kuluistaan: Tunnistamme heidän mahdollisuutensa säästää käsirahaa varten, hän sanoo. Kun asiakkaani tunnistavat 20 prosentin käsirahaa tavoitteeksi, katsomme heidän rahavirtojaan ja näemme kuinka paljon he voivat säästää kuukausittain, hän sanoo. Sitten he asettivat osan asiakkaan palkasta siirtymään ulkopuoliselle tilille, joka on yksinomaan tätä tarkoitusta varten.
Tavoitteena voi olla rahan säästäminen kolmen vuoden aikana, Esbenshade sanoo. Kun olemme luoneet suunnitelmansa, ihmiset innostuvat siitä todella, ja kun tapaan heidät vuoden kuluttua, he sanovat: 'En voi uskoa, kuinka paljon rahaa olin säästänyt tähän tavoitteeseen, ja se tuntuu todella saavutettavissa olevalta.' ylpeydestä siellä, hän sanoo.
Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia (Kuvan luotto: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Paranna luottotietojasi
Luotolla on suuri rooli asunnon ostoprosessissa. Suosittelen ottamaan luottosi yhtä vakavasti kuin käteisrahat, sanoo Torabi.
Jos luottotietosi on alle tähtien, käsirahasi säästämiseen kuluva aika on hyvä aika parantaa sitä. Se ei ainoastaan takaa lainan saamista, vaan myös säästää rahaa prosessissa. Jotta saat mahdollisimman alhaisen koron, haluat varmistaa, että sinulla on parhaat luottotiedot, Esbenshade sanoo. Etkö ole varma mihin pisteeseen tähtää? Tarkista mitä luottotiedot tarvitaan asunnon ostamiseen .
Varmista, että sinulla on edelleen hätärahasto
Kaikki asiantuntijamme suosittelivat, että hätärahastossasi säästetään vähintään kolmen kuukauden kulut näihin odottamattomiin tapahtumiin, joista mainitsimme aiemmin. Tiedän, että on ihmisiä, jotka haluavat työntää sitä hieman pidemmälle ... mutta kolme kuukautta on mukava barometri, Pant sanoo.
Torabi toistaa tämän ja lisää, että hänen mielestään digitaalisesti taitavilla tuhatvuotiailla olisi todennäköisesti paremmat mahdollisuudet palata takaisin lomautuksen jälkeen ja että vähintään kolmen ja enintään kuuden kuukauden elinkustannukset säästämiseksi riittäisivät.
Tekijä elämäkuluihin
Ennen kuin päätät, minkä kodin haluat ostaa, mieti, mitä seuraavat kolme, viisi tai 10 vuotta voivat tuoda sinulle ja perheellesi. Haluatko ottaa aikaa töistä ja jäädä kotiin lasten kanssa? Se vaikuttaa tuloihisi ja kykyysi maksaa asuntolainoja. Aiotko sinä tai kumppanisi palata kouluun kokopäiväisesti tai osa-aikaisesti? Tarvitsetko pian uuden auton? Se on kulu, johon tarvitset rahaa kotisi sulkemisen jälkeen. Nämä kaikki ovat tärkeitä päätöksiä, jotka on otettava huomioon, kun harkitset säästöjen käyttöä ja kuukausimaksujen suorittamista.
Osta asunto, joka on edullinen siinä tilanteessa, että rahaa ansaitsee vain yksi henkilö, ehdottaa Pant. Se tekee itse asiassa kaksi asiaa: Yksi, se antaa sinulle joustavuuden saada yksi vanhempi jäämään kotiin. Kaksi, jos eroatte, eroatte ja sitten yksi henkilö muuttaa pois ja toinen jätetään kotiin, on todennäköisempää, että henkilö, joka lopulta pitää kodin, pystyy jatkossakin varaamaan tuo maksu.
Vaikka tämä pyrkimys ei välttämättä ole realistinen kaikille, jotka ostavat asunnon kaksinkertaisen tulon perusteella, jos laitat pois kiinteän osan yhden henkilön palkasta, saat huomattavia säästöjä, jos joku teistä menettää työpaikkansa ja tarvitsee vapaa -aikaa hoitaa sairasta perheenjäsentä, vaatia lisävapaata vauvan syntymän jälkeen tai yksinkertaisesti valmistautua paremmin elämän suuriin kustannuksiin. Onko sinulla auto, jolla on viimeiset jalat? Pant ehdottaa, että kysyt itseltäsi, voitko saada auton selviytymään vielä yhden tai kahden vuoden ajan. voi. Lopulta se suosii sinua taloudellisesti odottamaan.
Torabi sanoo ottavansa asuntolainan, joka sallii budjetillesi jonkin verran hengitystilaa. Laitat rahaa siihen, mikä toivottavasti tulee olemaan arvostava voimavara ajan myötä, hän sanoo.
Tallentaa Kiinnittää sen (Kuvan luotto: Apartment Therapy)
Vältä talletusta napauttamalla eläkkeesi
TO tuore raportti havaitsi, että yksi kolmesta vuosituhannen miehestä sanoi lainaavansa eläketilinsä vastaan tai vetäytyneensä 401 (k) tai IRA: sta saadakseen rahaa asunnon ostamiseen.
IRS sallii rajoitetut rangaistukseton IRA-nosto ensimmäistä kertaa jopa 10 000 dollarin asunnon ostossa. Ja jos sinulla on ollut a Roth IRA vähintään viisi vuotta sinulla voi olla hieman enemmän liikkumavaraa; voit aina nostaa maksuja verovapaasti ja ilman rangaistuksia, mutta olet edelleen 10 000 dollarin rajan päässä. Varat voidaan käyttää ensiasunnon ostamiseen tai sulkemiskustannuksiin.
Tätä ei kuitenkaan aina suositella: Mielestäni jopa 10 000 dollarin nostaminen Rothilta on suuri virhe, Esbenshade sanoo. Roth IRA: t ovat kuin kullan standardi sijoittamisessa, varsinkin kun olet nuori, koska rahat kasvavat verovapaasti koko elämäsi, ja sitten ne tulevat verottomiksi. Jos joudut koskettamaan eläketilejä, luulen, että luultavasti sen tekeminen lainan muodossa olisi paras huonoista vaihtoehdoista. Mutta todellinen tavoite on yrittää saada tämä käsiraha ottamatta meidän tai vahingoittaa eläkkeesi. Hänen neuvonsa? On parempi varautua ja maksaa PMI.
Harkitse ensimmäistä asuntolainaa
Federal Housing Administration (FHA) -laina on valtion tukema asuntolaina, joka on suunniteltu auttamaan ensiasunnon ostajia, joilla ei ole niin paljon rahaa asunnon laittamiseen tai jotka vaikeuttavat tavanomaisen lainan saamista. FHA-lainan yhteydessä käsirahavaatimus on 3,5 prosenttia luottotiedoista 580 ja ylöspäin ja 10 prosenttia luottotiedoista 500-579, artikkelin mukaan BankRate.com . Maksat myös erityisen PMI: n, jota kutsutaan FHA -kiinnitysvakuutusmaksuksi (MIP) - joko laina -ajalle (jos laitat alle 10 prosenttia alas) tai 11 vuodeksi (jos laitat yli 10 prosenttia ). Voit peruuttaa MIP: n uudelleenrahoittamalla tavanomaisen lainan.
numeron 1212 merkitys
Vaikka tämä voi tuntua paljon, se on itse asiassa hyvä vaihtoehto monille. Torabi sanoo, että se on eri polku asunnonomistukseen tietyn tulon ensimmäistä kertaa ostajille, jotka haluavat tulla asunnonomistajiksi ja joilla ei ehkä ole niin paljon käteistä etukäteen. Nämä on kuitenkin otettava käyttöön vain, jos et liioittele itseäsi asuntolainan suhteen.
Tee tutkimuksesi, Ebenshade kaikuu. Jos sinulla on FHA -laina ja sinulla on varma työpaikka, sinulla on varaa asumiskustannuksiisi ja sinulla on ylimääräinen hätärahasto varattu, mielestäni kannattaa tutkia sitä.
