Olet valmis säästämään tulevaisuutta varten. Olet jo laittanut rahaa eläkkeelle joka kuukausi, mutta luultavasti jo mietit, miten sinun pitäisi sijoittaa se. Millainen eläkesäästötyyppi sopii sinulle parhaiten? Pitäisikö sinun aloittaa 401 (k), IRA, Roth 401 (k) tai Roth IRA? Mitä eroja edes on? Entä jos ensimmäinen kotisi on säästösi ensisijainen juuri nyt?
Tässä eritämme kaikki eläketilit puolestasi (joidenkin talousasiantuntijoiden avulla ja neuvojen avulla):
Mikä on 401 (k)?
Ensimmäiset asiat ensin: Mennään samalle sivulle siitä, mistä puhumme. Perinteinen 401 (k) on työnantajan tukema eläkesijoitustili. Se tulee yleensä osana työhyvinvointipakettia.
Joskus 401 (k), työnantaja vastaa säästämääsi rahaa (yleensä pieneen prosenttiosuuteen palkasta), mikä tarkoittaa, että sijoituksesi kaksinkertaistuvat ilman ylimääräistä työtä (!). Sijoitusvaihtoehdot, joissa on perinteiset 401 (k), tulevat usein työnantajasi esivalitsemiksi.
Kun 401 (k), kaikki maksut poistetaan palkasta ennen veroja-automaattinen säästömenetelmä, joka myös alentaa verotettavaa tuloa (eli maksat vähemmän tuloveroa vuosittain.) Perinteiset 401 (k): t mahdollistavat vuosittaiset maksut jopa 19 000 dollaria. Kun täytät 50 vuotta, voit lahjoittaa jopa 25 000 dollaria vuosittain. 401 (k): llä ei ole tulorajoituksia, joten voit hyödyntää niitä palkastasi riippumatta.
Joissakin olosuhteissa voit alkaa nostaa rahaa 401 (k) -laitteeltasi 55 -vuotiaana, mutta virallinen kotiutusikä on 59,5. Sinun on aloitettava nostot 70,5 -vuotiaana. Kun peruutat lopulta, maksat rahasta veroja.
Mikä on IRA?
Nyt perinteinen henkilökohtainen eläketili (IRA) on, kuten 401 (k), myös eläkesijoitustili. Työnantajasi kautta käymisen sijaan voit kuitenkin avata IRA: n useimmissa rahoituslaitoksissa, kuten pankissa, luottolaitoksessa tai välitystoiminnassa.
Sinun on oltava alle 70,5 -vuotias avataksesi maksun, ja maksusi voivat olla verovähennyskelpoisia, jos et kuulu työssäsi eläkejärjestelmän piiriin.
Kääntyminen
Lisäksi koska se liittyy työhösi, voit yhdistää 401 (k) aiemmasta työstäsi 401 (k) uuden työnantajasi kanssa. Voit myös siirtää nämä varat yhteen IRA: han.
Ei ole harvinaista, että 401 (k) tai kaksi aiemmalta työnantajalta, jolla on rahaa, sanoo R.J. Weiss, sertifioitu taloussuunnittelija ja henkilökohtaisen rahoituksen sivuston perustaja Tapoja rikastua . Jos näin on, harkitse edellisen 401 (k) siirtämistä IRA: lle. Sen lisäksi, että voit yksinkertaistaa taloudellista elämääsi hieman, 401 (k) -maksut ovat keskimäärin korkeampia kuin IRA-maksut, joten säästät todennäköisesti rahaa pitkällä aikavälillä.
Joten mikä on Roth IRA/401 (k)?
On myös erityinen tili, jota kutsutaan Roth-tiliksi, joka on eläketili, joka rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla (eli kotiovellasi). Ja koska maksat veroja etukäteen, sinun ei tarvitse maksaa lisäveroja, kun vetäydyt eläkkeelle (kuten perinteisellä 401 (k): llä. Toisin kuin perinteiset IRA: t, voit ottaa Roth IRA: n missä iässä tahansa . Jotkut työnantajat tarjoavat myös Roth 401 (k): tä, joka jäljittelee olennaisesti tavallisten 401 (k) s: n sääntöjä, mutta Roth-tilien veronpoistoetuilla.
Roth IRA: lla on tyypillisesti laajempi valikoima sijoitusvaihtoehtoja kuin 401 (k) s ja Roth 401 (k) s. Vuosittainen investointimäärä on kuitenkin pienempi: Roth IRA: n (ja IRA: n) osalta voit maksaa enintään 6 000 dollaria vuodessa, kunnes olet 50, ja 7 000 dollaria vuodessa sen jälkeen. Roth 401 (k): n maksurajoitukset ovat samat kuin 401 (k) s (19 000 dollaria vuonna 2019 ja lisäksi 6 000 dollaria, jos olet yli 50 -vuotias).
Toinen suuri etu Roth IRA: ssa on kyky nostaa maksuja (kuten itse maksamallasi rahalla) vero- ja rangaistuksetta milloin tahansa. Jos haluat nostaa tulosi (alkuperäisen sijoituksesi kasvun), sinun on maksettava veroja ja sakkoja, jos teet sen ennen kuin olet 59,5. Lisäksi sinun ei tarvitse nostaa rahaa, kun olet 70,5, kuten 401 (k). Tämä tarkoittaa, että voit pitää rahaa tililläsi verovapaana niin kauan kuin haluat.
Kuitenkin Roth 401 (k) -laitteella saatat nähdä samat vaaditut jakaumat 70 -luvulla kuin perinteinen 401 (k).
Kaikilla ei voi olla myöskään Roth IRA: Jos ansaitset yli 122 000 dollaria ja ilmoitat verosi yhdellä henkilöllä (193 000 dollaria yhdessä, jos teet yhteisen hakemuksen), kykysi osallistua Roth IRA: han on rajallinen. Jos ansaitset yli 137 000 dollaria yksittäisenä arkistoijana (203 000 dollaria, jos teet yhteisen hakemuksen), et voi osallistua Roth IRA: han - ellet ole tyytyväinen siihen, että sinulta veloitetaan mojova 6 prosentin valmistevero. Sinulla voi kuitenkin aina olla Roth 401 (k) tuloistasi riippumatta.
Tämän vuoksi Weiss sanoo, että ihmisillä, jotka hyötyvät eniten Roth IRA: sta tai Roth 401 (k): stä, on nykyään alhaisempi veroprosentti kuin eläkkeellä.
Miten tämä liittyy asunnon ostamiseen?
Jos aiot ostaa asunnon pian, Roth IRA voi olla hyvä tapa auttaa investointiasi kasvamaan-ensiasunnon ostajat voivat käyttää jopa 10 000 dollarin tulospalkkion ja verovapaasti asunnon ostamisen, kun heidän tilinsä on ollut auki viisi vuotta. (Voit lukea tarkemmin yksityiskohdista tässä !)
Kaikki talousasiantuntijat eivät kuitenkaan aina suosittele tätä:
Asunnon säästäminen lähivuosina on parasta tehdä korkean tuoton säästötilin (HYS) kautta, sanoo Lauren Anastasio, SoFi . Hyödyntämällä HYS: ää otat vähemmän riskejä, eikä sinun tarvitse huolehtia IRA: n maksurajoista. Kannustan asiakkaita ajattelemaan IRA: taan turvaverkkona, jos sinun on keksittävä hieman ylimääräistä taikinaa sulkemisessa, mutta ei ensisijaista suunnitelmaasi.
Weiss on kuitenkin tämän menetelmän fani, koska IRS: llä on joustavuutta Roth IRA: ssa. Hän sanoo, että säästäminen käsirahaa varten ja eläkkeelle jäämisen ei tarvitse tarkoittaa erillisten tilien avaamista.
enkelin symbolit ja merkitykset
Itse asiassa voi säästää rahaa veroissa sijoittamalla heidän käsiraha säästöt IRA: hansa, hän sanoo.
Vaikka et voi ottaa ilmaisia nostoja 401 (k): ltäsi, voit lainata siitä (korolla) tarvittaessa:
Jos 401 (k) -suunnitelmasi sallii sen, voit ehkä lainata suunnitelmassasi pienempää 50 000 dollarin summaa tai puolet omasta saldostasi, sanoo kirjanpitäjä ja omistaja Logan Allec. Rahat tehty oikein . Yksi hieno asia lainaamisesta 401 (k): ltä on, että kaikki maksamasi korot maksetaan takaisin 401 (k) -suunnitelmaan. Vaikka tuomio on poissuljettu siitä, onko tämä yleisesti ottaen järkevä taloudellinen liike, sitä pidetään yleensä älykkäämpänä liikkeenä kuin esimerkiksi lainaajan ottaminen, jolla on kohtuuttomat korot ja palkkiot.
Mitä tämä kaikki merkitsee sinulle?
Joten minkälainen sijoitusmuoto sinun pitäisi valita? IRA tai 401 (k) - Roth vai perinteinen? Helppo vastaus? Terve eläkesijoitusstrategia sisältää molempia.
Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) - varsinkin jos ne vastaavat maksuja - sinun on ehdottomasti avattava yksi ja vähintään maksettava vastaava summa. Lisäksi, jos työnantajasi tarjoaa Roth 401 (k) -palkinnon ja olet valmis saamaan vähemmän palkkaa joka kuukausi, saattaa olla järkevää hankkia Roth, koska 1 dollarin arvo Roth -tilillä on suurempi kuin 1 dollari perinteinen tili, Weiss sanoo. Yleensä Roth -tilit suosivat niitä, jotka ovat vasta aloittamassa: Mitä pidempään tilisi on sijoitettu, sitä enemmän kasvua todennäköisesti koet ja sitä suuremmat ovat yleiset verosäästöt, Anastasio sanoo.
Lisäksi jos olet huolissasi lisärahan tarpeesta tulevaisuudessa, Roth IRA on myös hyvä idea: Esimerkiksi voitaisiin säästää samanaikaisesti hätärahastolle ja Roth IRA: lle tietäen, että IRA: n varoja voidaan käyttää tarvittaessa, hän sanoo.
Lisää upeita kiinteistöjä lukee:
- Tämä 2,95 miljoonan dollarin koti oli aiemmin kirjasto, ja vau, en ole koskaan halunnut mitään muuta
- 7 twiittiä, jotka kiteyttävät hilpeästi, kuinka vaikeaa on ostaa talo
- Pitäisikö sinun ostaa vain nyt vai säästää enemmän käsirahaa varten? Näin päätät
- Se ei ole kaikki eläkeläiset ja Disney: 5 syytä, miksi muutan takaisin Kaakkois -Yhdysvaltoihin
- Parhaat luottotiedot -asiantuntijat ovat koskaan kuulleet
