Näet asunnon omistamisen tulevaisuudessa. Mutta kun olet tutustunut kristallipalloosi - err, säästötiliin - kuvitteletko itsesi seuraavan kuukauden päätöspöydän ääressä? Vuosi? Viisi vuotta? TBD riippuen siitä, voitatko loton?
Alle neljä kymmenestä vuosituhannen ihmisestä omistaa kotinsa Urban -instituutti , Washingtonissa toimiva sosiaali- ja talouspoliittinen ryhmä. Asuntojen omistaminen välttelee vuosituhansia monista syistä (opintolainavelka, korkea vuokra, joka vaikeuttaa säästämistä ja viivästynyt avioliitto, vain osa niistä).
Joten saatat ihmetellä: Onko minulla tarpeeksi säästettyä ostettavaksi nyt? Vai pitäisikö minun pitää ahkerasti rahat pois, kunnes olen kerännyt isomman käsirahaa?
Vaikka kaikkien tilanne on erilainen, asunnon ostamisen aikana tulee esiin yleispäteviä kysymyksiä. Alla tarkastellaan kolmea eri aikataulua ostoille ja punnitaan etuja ja haittoja kullekin:
Skenaario 1: Osta nyt
Ehkä unelmiesi koti tuli juuri markkinoille, mikä saa sinut ryhtymään toimiin. Tai sitten vuokrasopimuksesi on päättymässä. Tai kämppäkaverisi lainasi Instant Pot -laitteesi, mutta ei puhdistanut sitä, ja pohjassa on jotain jähmettymistä, ja se on viimeinen pisara, hitto . Siitä huolimatta olet päättänyt tehdä muutoksen - tila.
Mitä pitää ottaa huomioon
- Käteismaksuvaihtoehdot: Vaikka käsirahaksi tarvittava summa riippuu lainoistasi ja ostamastasi kiinteistöstä, vaihtoehdot alkavat yleensä 3 prosentin alennuksesta. Esimerkiksi FHA: n takaaman lainan avulla ensiasunnon ostajat voivat laskea vain 3,5 prosenttia. Mutta New Yorkin osuuskunnissa tarvitset kuitenkin yleensä vähintään 20 prosenttia alas. Jennifer Okhovat , kiinteistönvälittäjä, jolla on kompassi Los Angelesissa, on työskennellyt ensimmäisten ostajien kanssa, jotka ovat pudottaneet vain 3 prosenttia, ja hän auttaa yhdistämään heidät ohjelmiin, jotka voivat auttaa käsirahojen ja kustannusten sulkemisessa.
- Paikalliset asuntomarkkinat: Onko asuntojen hinnat edelleen nousussa? Kaupungit länsirannikolla ovat monivuotisessa asuntobuumissa, ja hinnat jatkavat kasvuaan, sanoo Vivek Sah , johtaja Lied Institute for Real Estate Studies Nevadan yliopistossa, Las Vegasissa. On suositeltavaa ostaa heti, kun sinulla on siihen taloudelliset resurssit, hän sanoo.
Älä kuitenkaan suunnittele vain käsirahaa ja kuukausituloja asuntolainasi kattamiseksi. Ajattele kiinteistöveroja, vakuutuksia, ylläpitokustannuksia ja mahdollisia HOA -maksuja.
Muissa kaupungeissa Sah ehdottaa seuraavansa yliopiston julkaisemia paikallisten asuntomarkkinoiden raportteja markkinoiden vahvuuden määrittämiseksi. Lue rivien välistä, mikä vauhdittaa talouskasvua, joka puolestaan määrää asuntomarkkinoita: ohjaako se lisää työpaikkoja? Korkeammat palkat? Muuttaako alueelle yksinkertaisesti enemmän ihmisiä? Voiko asuntotarjonta pysyä? - Yksityinen kiinnitysvakuutus: Jos sinulla ei ole 20 prosenttia säästetty käsirahaa varten, oletko valmis maksamaan PMI: n?
Yleisin vähimmäissumma on 20 prosenttia, koska tämä on kynnys, jolloin sinun ei enää tarvitse maksaa yksityistä asuntolainausvakuutusta, mikä vähentää olennaisesti maksujasi, sanoo Alex Lavrenov, agentti Warburgin kiinteistössä New Yorkissa.
Nyt voi kuitenkin olla hyvä aika ostaa, koska asuntotarjonta on lisääntynyt koko maassa ja korkojen ennustetaan nousevan, sanoo Ralph DiBugnara, Koti pätevä , kiinteistöresurssien sivusto.
Ota tämä askel
Saada valmiiksi päteviä on ensimmäinen askel. Mutta jotta sinut otettaisiin vakavasti ostajana, sinulla on oltava taloudelliset asiakirjasi valmiina, jotta voit käydä läpi tiukemman esihyväksyntäprosessin. Tämä antaa sinulle selkeän kuvan siitä, mihin olet oikeutettu, ja kun sinulla on asiakirjat kunnossa, voit kilpailla paremmin markkinoilla, Lavrenov sanoo.
Skenaario 2: Odota yksi tai kolme vuotta
Asuntojen omistus on horisontissa. Mutta ehkä sinulla ei ole tarpeeksi talletettua käsirahaa päästäksesi lähelle sulkupöytää tai et ole täysin varma, missä haluat asua ensi vuonna. Ehkä uusit vuokrasopimuksen äskettäin.
Mitä pitää ottaa huomioon
- Korkojen ennustetaan nousevan: Korkojen odotetaan nousevan, ja 0,5 prosentin korotus voi maksaa sinulle kymmeniä tuhansia dollareita enemmän lainan voimassaoloaikana - ellei enemmänkin - rahoitetusta määrästä riippuen. Christopher Totaro Warburgin kiinteistöstä.
Jopa ostajan markkinoilla korkeammat korot voivat johtaa siihen, että kuukausittainen asuntolainan maksu on korkeampi, sanoo Michelle mumoli , Toimitusjohtaja ja kiinteistönvälittäjä The Mumoli Groupissa Keller Williams City Life Jersey Cityssä New Jerseyssä. - Vuokrasopimuksen purkaminen voi olla sen arvoista: Monet ensiasunnon ostajat yrittävät odottaa ensimmäisen asuntonsa ostamista, kunnes nykyisen asuntonsa vuokrasopimus lähestyy toimikautensa loppua. Shelly Place , agentti Triplemintin kanssa New Yorkissa.
Todellisuudessa voi olla melko vaikeaa sovittaa sulkemispäivä täydellisesti vuokrasopimuksen päättymiseen, joten useimmissa tapauksissa ei ole sen arvoista antaa vuokrasopimuksen estää sinua tekemästä tarjousta rakastamastasi kodista, hän sanoo .
Useimmat vuokrasopimukset voidaan purkaa 30-60 päivän irtisanomisajalla vuokranantajalle yhdessä maksun kanssa. Hinta vaihtelee vuokranantajan välillä, hän sanoo, joten muista lukea vuokrasopimuksesi tai neuvotella rahastoyhtiösi kanssa tarkasti milloin ja miten sinua veloitetaan, jos jätät vuokrasopimuksen aikaisin.
Useimmat vuokranantajat, joihin olen törmännyt, veloittavat vuokrasopimuksen rikkomisesta yhden tai kahden kuukauden vuokran, hän sanoo. - Markkinoiden kasvu voi ylittää kykysi säästää rahaa: Oletetaan, että haluat mennä perinteiseen suuntaan ja säästää 20 prosenttia käsirahaasi. Se on ihailtavaa! Mutta, ongelma? Oletetaan, että etsit 300 000 dollarin alkuasuntoja. Luulet, että 60 000 dollarin säästörajan saavuttaminen kestää vielä muutaman vuoden. Mutta mitä tapahtuu, jos nämä asunnot nousevat 400 000 dollariin? Markkinat voisivat ylittää kykysi säästää, jolloin 20 prosentin käsiraha olisi ulottumattomissa. Koko ajan menetät mahdollisuuden rakentaa omaa pääomaa, joka olisi voinut korvata maksamasi PMI: n, jos olisit ostanut aiemmin.
Ota tämä askel
Keskustele talousasiantuntijan kanssa, joka voi auttaa sinua laskemaan numerot ja päättää, kannattaako odottaa, kunnes saat suuremman käsirahasi.
Skenaario 3: Odota viisi vuotta
Tavoitteesi ovat hyvät säästön suhteen. Mutta joka kerta, kun alat kerätä muutamia satoja dollareita, ärsyttäviä kuluja tulee esiin. Sairausvakuutusmaksut nousivat. Vuokrasi nousi. Lähetys katkesi. Joka tapauksessa sinulla on pitkä matka säästääksesi.
Mitä pitää ottaa huomioon
- Sinulla on suuri käsiraha: Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi riski ja pienemmät kuukausimaksut, Sah sanoo. Lisäksi suurempi käsiraha voi mahdollistaa lyhyemmän aikavälin lainan (15 vuotta vs. 30 vuotta). Tämä voi auttaa sinua maksamaan lainan aiemmin ja saamaan enemmän pääomaa kotiin nopeammin. Mutta tiedä tämä: On vaikea ennustaa, missä asuntomarkkinat ovat viiden vuoden kuluttua.
- Voisitko saada lahjan prosessin nopeuttamiseksi? Me tiedämme. Olet jo luopunut avokado -paahtoleivästä ja katkaissut kaapelin. Vaikka nämä pienet elämäntapamuutokset ovat hyödyllisiä, ne eivät tee paljon säästötavoitteesi saavuttamiseksi. Ehkä on aika pyytää apua lahjarahaston kautta?
Perheenjäsenten rahalahjoja voidaan käyttää käsirahaasi tai sulkukustannuksillesi asianmukaisella dokumentaatiolla, sanoo Glenn Brunker, asuntolainojen johtaja Ally Home , online -rahoituspalveluyrityksen Ally Bankin kiinnitysosa. (Tiesitkö, että 54 prosenttia kaupunkien ostajista käyttää perheenjäsenten tai ystävien taloudellisia lahjoja kattaakseen käsirahaa?) - Et rakenna vaurautta: Emme ole täällä vuokraamassa (olemme Huoneisto Terapia loppujen lopuksi.) On paljon hyviä syitä olla ostamatta asuntoa tällä hetkellä. Tässä on kuitenkin motivaatiota saavuttaa säästötavoitteesi (tai selvittää, miten ostaa) nopeammin: Muista, että jos maksat vuokraa, maksat jonkun muun oman pääoman. Miksi et maksaisi omaasi? Mumoli kysyy.
Ota tämä askel
Kaikissa tilanteissa sinun tulee seurata luottotietojasi. Mutta jos odotat pisteesi nousua ennen ostamista, muista, että sinun ei tarvitse odottaa 800 -klubin saavuttamista. A pisteet 760 voi saada sinulle parhaan hinnan.
Lopulta se on sinun siirtosi. Kirjaimellisesti. Elä elämääsi omalla aikajanallasi ja kutsu talousasiantuntija auttamaan sinua ottamaan huomioon ainutlaatuinen taloudellinen tilanteesi.
Viimeisimmät tarinat kiinteistöissä:
- Paras edullinen kaupunki horoskooppimerkillesi
- 8 asiaa Kiinteistönvälittäjät nollaa hetken, kun he kulkevat ovesi läpi
- Todellinen elämää muuttava taikuus tapahtui lopulta siivoamisen jälkeen
- 10 kaupunkia, joissa vuokraaminen on todella halvempaa kuin ostaminen
- Luulin, että katselin 'Kloonien hyökkäystä' - mutta se oli vain avointen ovien päivä
