Asunnon ostaminen on tarpeeksi stressaavaa, mutta kun lisäät vieraan kielen ja asuntoluottojen hyväksymisprosessiin liittyvää paperityötä, koko asia voi muuttua pelottavasta suorastaan ylivoimaiseksi. Mutta kuten tärkeimmät elämäntapahtumat, joihin liittyy yrityksiä tuntemattomalle alueelle, pieni valmistautuminen auttaa pitkälle estämään tuon valkoisen rystysen tunteen.
Puhuimme laina- ja rahoitusasiantuntijoiden kanssa hioakseen kahdeksan kysymystä, jotka jokaisen asunnonostajan tulisi kysyä lainanantajaltaan. Olitpa ensikertalainen ostaja tai tiedät jo harjoituksen, nämä kysymykset ovat käteviä, jotta voit pysyä asuntolainojen nopeassa tahdissa-ja pysyä viileänä.
1. Mitä korkoja voit tarjota minulle?
Korot viittaavat rahamäärään, jonka maksat lisäksi lainaavalle pankille asuntolainasi huoltamisesta. Tähän numeroon voi myös vaikuttaa luottotiedot . Pohjimmiltaan mitä parempi luottotietosi, sitä alhaisemmat korot sinulle tarjotaan, koska pankki uskoo voivansa luottaa sinuun maksamaan laina takaisin. Ne eivät yleensä ole neuvoteltavissa, sanoo Ava Sanel, asuntolainojen antaja Estä taloudelliset resurssit . He antavat sinulle parhaan hinnan, koska he yrittävät saada yrityksesi.
2. Onko kursseilla pisteitä?
Pisteet vastaavat rahaa, jonka voit maksaa lainanantajallesi etukäteen prosenttiyksiköllä asuntolainastasi. Pohjimmiltaan voit maksaa näistä suljetessasi säästääksesi rahaa korolla pitkällä aikavälillä. Tätä kutsutaan myös koron alentamiseksi. Esimerkiksi osoitteessa Amerikan pankki Voit maksaa 2 000 dollaria yhdestä pisteestä asuntolainan korosta, mikä säästää lähes 11 000 dollaria laina -ajan.
3. Oletko asuntolainavälittäjä, lainapäällikkö tai mikään yllä olevista?
Ennen kuin ryhdyt asioihin, varmista, että tiedät kenen kanssa olet tekemisissä-todennäköisimmin lainapäällikkö tai asuntolainavälittäjä. Lainapäällikkö on suoran lainanantajan (rahoituslaitos - ajattele pankit, kiinnityspankit ja luotto -osuuskunnat -), joka rahoittaa kiinnitystä), ja näyttää näin vain sinulle työnantajansa tarjoamat lainatuotteet. Toisaalta asuntolainavälittäjä ei ole sidottu mihinkään lainanantajaan, ja siksi hän voi tehdä ostoksia tarjotakseen sinulle parhaat korot useista lainauslähteistä. Silti ei ole itsestään selvää, että välittäjä voi löytää sinulle paremman koron kuin lainapäällikkö, ja välittäjät voivat joskus veloittaa korkeampia maksuja, joten yritä saada tarjouksia molemmilta.
4. Miten eroat muista kavereista?
Jos sinulla on useita asuntolaina -ammattilaisia, jotka kilpailevat yrityksesi puolesta lupaamalla vastaavasti alhaisista koroista ja maksuista, katso tarkemmin konsultteja itse. Pieni tutkimus on erittäin tärkeää, sanoo Jim Russo, vanhempi lainapäällikkö Yhdysvaltain liittovaltion kiinnitys . Hän neuvoo tarkistamaan, että mahdollisilla konsultteilla on asianmukainen lisensointi; tämä voidaan tehdä Valtakunnallinen monivaiheinen lisensointijärjestelmä (NMLS) kuluttajille (lainapäälliköt) ja Asuntolainavälittäjien kansallinen yhdistys (NAMB) (asuntolainavälittäjät). Online -arvostelujen lukeminen, tarkistaminen Better Business Bureau -palvelusta ja sosiaalisen verkostosi palautteen pyytäminen voivat myös auttaa sinua saamaan parhaan asuntolaina -ammattilaisen tarpeisiisi. Päivän lopussa sinun pitäisi kuitenkin tuntea olosi hyväksi valitsemallesi henkilölle: Sinun on löydettävä lainapäällikkö, jonka kanssa olet yhteydessä yritykseen ja useimmiten henkilökohtaisella tasolla, korostaa JP Hussey , GMH Mortgage: n sivuliikepäällikkö.
5. Mitä voit tehdä minun hyväkseni?
Kyllä, lainanantajasi on haastamassa valtavan summan rahaa - vain jotta voit saada unelmiesi talon - mutta heidän aikomuksensa eivät ole aivan altruistisia. Asuntolainat saavat voiton siisti voitto lainaasi muodossa tuottoeropreemio (YSP), sulkemiskustannukset, diskonttauspisteet ja muut lainanottajan maksamat kulut. Asuntolainavälittäjät ja lainapäälliköt saavat myös palan piirakasta, yleensä lainan myöntämismaksujen ja palkkabonusten kautta. Tee välittäjäsi tai lainapäällikkösi yrityksesi hyväksi, varsinkin jos luottotietosi, käsirahasi ja muut tekijät osoittavat, että olet haluttu lainaehdokas. Kun saat yksityiskohtaisen luettelon kunkin lainanantajan maksuista (tunnetaan paremmin nimellä a hyvässä uskossa arvio tai GFE) ja olet kaventanut luettelosi kahteen tai kolmeen lainanantajaan, älä pelkää käyttää lainanantajan A GFE: tä saadaksesi paremman tarjouksen lainanantajalta B jne.
6. Kuinka kauan prosessi kestää?
Vaikka olet jo etukäteen hyväksytty ja sinulla on hyväksytty tarjous, asuntolainan käsittely voi lisätä aikaa kalenteriin. Mukaan Realtor.com , koko prosessi kestää noin 30 päivää. Ennakkohyväksynnän saamisen, luottotarkistuksen saamisen, kodin arvioinnin ja yleisten paperiasiakirjojen välillä voi kestää jonkin aikaa.
7. Voinko lukita hintani?
Lukitsemalla asuntolainasi koron lainanantajasi takaa, että korko, jota sinulle tarjottiin hyväksynnän jälkeen, on edelleen käytettävissä, kun suljet kodin, suojaten sinua koron nousulta. Muista kysyä lainanantajalta, kuinka kauan lukko kestää (tyypillisesti 10–60 päivää) ja onko siitä kuluja. Mitä lainanantajalla ei ehkä ole vastausta siihen, milloin tarkasti lukita korko. Tämä johtuu siitä, että asuntolainojen korkojen tiedetään muuttuvan päivittäin. Nykyinen suuntaus on kuitenkin se hinnat nousevat ja liittovaltion varanto ilmoitti että korkoja korotetaan vielä kaksi vuoden 2018 loppuun mennessä, joten voit halutessasi lukita ne aikaisemmin kuin myöhemmin. Hyvät uutiset? Hinnat ovat edelleen historiallisen alhaisella tasolla, jos tarkastellaan viimeisten 20 vuoden keskimääräisiä hintoja, Russo sanoo.
8. Voinko saada valtion lainoja?
Vaikka hallitus tarjoaa FHA -lainoja pienituloisille, on muita valtion rahoittamia lainoja tarjolla niille, jotka haluavat ostaa asunnon ja joihin sisältyy muita tekijöitä. Esimerkiksi veteraaniasioiden ministeriö tarjoaa paremman koron tai jälleenrahoitusvaihtoehtoja. Maatalousministeriö tarjoaa myös samankaltaisia kauppoja kuin maaseudulle muuttavat maat, jotka auttavat elvyttämään taloutta, jota kutsutaan USDA -lainaksi. Riippuen siitä, minne muutat, saatat saada valtion tai paikallisesti rahoitettuja lainoja.
