Valtaosa asunnonostajista valitsee kiinteäkorkoisia asuntolainoja. Näiden lainojen ehdot tarjoavat kaikki lämpimät ja sumeat tunteet, jotka liittyvät pitkäaikaiseen, vakaaseen suhteeseen. Mene a 30 vuoden kiinteä korko ja asuntolainan maksusi ensi kuussa on sama kuin vuonna 2049, mikä tekee budjetoinnista erittäin ennustettavissa.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat, jotka ovat jo suosittuja monien ensiasunnonostajien keskuudessa, vahvistivat itsensä asuntolainojen rakkaiksi asuntokriisin jälkeen . Useimmat ihmiset ajattelivat, että säädettävän koron asuntolainat (ARM) olivat vain huono idea. Lainanottajat kääntyivät pois ARM: istä peläten, että kun korot palautuvat, voi olla vaikeaa pysyä asumismaksujen tasalla ja siten asettaa heidät sulkemiseen.
Mutta säädettävän koron asuntolainat näyttävät palaavan. Vaikka ne ovat edelleen riskialttiita pitkän aikavälin sijoituksille, niillä on enemmän turvatoimet paikallaan kuin ennen asuntomarkkinoiden romahdusta, kuten kuinka paljon ja kuinka nopeasti asuntolainan korko voi sopeutua.
Tässä numerot kertovat meille: In Toukokuu 2019 , säädettävän koron asuntolainat muodostivat vain 6,7 prosenttia uusista asuntolainoista, kertoo Ellie Mae, ohjelmistoyritys, joka käsittelee yli kolmanneksen Yhdysvaltojen asuntolainoista. Mutta joulukuussa 2018 ARM: t näyttivät nousevan takaisin ja muodostavat 9,2 prosenttia uusista asuntolainoista - korkeimmat Ellie Maen alusta lähtien seuraamalla tietoja vuonna 2011.
Suurin väärinkäsitys ARM -laitteista? Että niitä ei pitäisi koskaan käyttää. Itse asiassa on tilanteita, joissa rahoitus- ja kiinnitysasiantuntijat sanovat, että säädettävän koron asuntolainat ovat itse asiassa järkevämpiä kiinteäkorkoisia.
Ihmisten ei pitäisi pelätä säädettävän koron lainaa, sanoo Melissa Cohn , New Yorkissa sijaitsevan Family First Funding LLC: n varatoimitusjohtaja, joka suosii seitsemän vuoden ARM-järjestelmiä ja jolla on sellainen omassa kodissaan. Historiallisesti säädettävät korot ovat aina olleet pienempiä kuin 30 vuoden kiinteät korot, ja ne voivat säästää paljon rahaa.
12 + 12 + 12
Ymmärsimme, että asunnonostajilla on ainutlaatuinen taloudellinen tilanne, ja kysyimme asuntolainanantajilta, milloin on järkevää valita säädettävä korko. Tässä kolme tilannetta, joissa he suosittelivat ARM: ää.
Mutta vain muistutus ennen kuin syventämme skenaarioita: Tästä on hyvä keskustella asuntolainausneuvojan kanssa, sanoo Shelby McDaniels, Chase Home Lending -yrityksen asuntolainojen kanavajohtaja.
Jokaisen tilanne on erilainen, eikä kaikille sopivaa lainaa ole, McDaniels sanoo.
1. Muutat pian
Ensinnäkin selitys ARM: ien toiminnasta: Lainan otsikko kertoo, milloin korko voidaan nollata. Joten jos saat 5/1 ARM: n, tämä 5/1 tarkoittaa, että lainan alempi johdannaiskorko kestää viisi vuotta, ja sen jälkeen sitä mukautetaan vuosittain, Holden Lewis, NerdWallet Kodin asiantuntija selittää.
Lewis sanoo, että on parasta saada asuntolaina, jonka korko on säädettävissä, kun olet varma, että myyt asunnon esittelyjakson aikana tai vuoden tai kahden kuluessa esittelyjakson päättymisestä.
enkelin numero 111 merkitys
Joten jos saat 5/1 ARM: n, turvallisin tapa on tehdä se, jos aiot myydä kodin noin seitsemän vuoden kuluessa.
Jos ostat ikuisen kodin, saatat joutua jatkuvasti kasvaviin korkoihin johdantokauden päätyttyä-ellet jälleenrahoita, Lewis sanoo.
222 merkitys rakkaudessa
Piggybacking tästä, jos ostat aloitusasunnon ja haluat päivittää viiden vuoden kuluessa, ARM voi olla hyvä istuvuus.
Monet ihmiset eivät ota huomioon todellisia olosuhteitaan ja ottavat kiinteän koron harkitsematta ARM: ää, Cohn sanoo. Jos olet ensimmäistä kertaa asunnon ostaja, äskettäin naimisissa ja kasvatat perhettä-nämä ovat mielestäni kaikki syyt ottaa ase, koska asuntotarpeesi muuttuvat elämän edetessä.
Toinen suuri syy? Aloitat urasi kalliissa kaupungissa, jossa vuokra nousee jatkuvasti, mutta et aio asua siellä elämäsi seuraavassa luvussa. Itse asiassa asuntolaina on suositumpi kalliilla metroalueilla, kuten San Jose, Kalifornia .
Vain korko-vaihtoehto voi tehdä ARM-laitteista entistä houkuttelevampia niille, jotka ovat tilapäisesti korkeammilla elinkustannuksilla varustetuissa kaupungeissa, sanoo Lauren Anastasio, Certified Financial Planner at SoFi , henkilökohtainen rahoitusyhtiö. Vain korkoinen ARM johtaa tyypillisesti pienimpään mahdolliseen kuukausimaksuun kiinteäkorkoisena aikana, ja se voi olla hyvä tapa lukita kuukausittaiset asumiskustannukset paikassa, jossa vuokrakustannukset yleensä kasvavat vuosittain.
2. Korot ovat alhaiset
Säädettävän koron asuntolainat ovat loistava vaihtoehto alhaisessa tai laskevassa korkoympäristössä, selittää Riley Adams, CPA ja taloushallinnon blogia johtava talousanalyytikko. Nuoret ja sijoitetut . Yleensä ARM-järjestelmät ankkuroituvat johonkin julkisesti saatavilla olevaan koron vertailuarvoon (kuten LIBOR, Fed-rahastojen korko, prime-korko jne.) Ja lisäävät määritetyn määrän peruspisteitä ARM-järjestelmässä tarjottuun kokonaiskorkoon. Jos ARM -säätösi on paljon korkeampi kuin mitä maksoit, voit jälleenrahoittaa toiseen ARM: ään tai kiinteäkorkoiseen asuntolainaan-kumpi vaihtoehto säästää eniten rahaa. (Vaikka joskus jälleenrahoitus ei voi tulla kysymykseen, jos asuntojen hinnat laskevat suuresti - yksi vuoden 2008 asuntokriisin aikana tapahtuneista ongelmista)
Koska olemme olleet matalan koron ympäristössä pitkään ja tämä näyttää todennäköisesti jatkuvan, alemman koron jälkeen jatkaminen olisi taloudellisesti järkevää korkokustannusten säästöjen vuoksi, Adams sanoo.
Hän otti edellisen asuntolainansa, jonka hän otti heinäkuussa 2011, 30 vuoden kiinteällä korolla ja pahoittelee päätöstään.
on 999 enkelin numero
Jos olisin valinnut 5/1 ARM: n, olisin maksanut huomattavasti vähemmän korkoja ja päädyin alempaan korkoon, jos olisin jälleenrahoittanut, hän sanoo.
3. Aiot maksaa asuntolainasi nopeasti
ARM voisi sopia hyvin, jos aiot maksaa asuntolainasi ennen koron säätämistä, sanoo Kristopher Barros, Ota asuntolainat vastaan paikassa Middleton, Rhode Island.
Tämä on harvinaisempi skenaario tyypilliselle asunnonomistajalle, mutta silti hyvä syy hyödyntää alhaisemmat korot, jotka tyypillisesti liittyvät ARM: ään, Barros sanoo.
Viimeinen huomautus: Jos harkitset ARM: ää, muista kammata kiinteän ajan ehdot. Yleisimpiä ovat 3, 5, 7 ja 10 vuoden määräaikaiset ARM: t, sanoo Andy Harris Vantage Mortgage Group, Inc. ja jäsen Riippumattomien kiinnitysasiantuntijoiden yhdistys (AIME) . Kolmen vuoden ARM: t ovat harvinaisempia ja riskialttiimpia tuntemattomien kanssa, mikä tekee pidemmän aikavälin alkuperäisestä kiinteäkorkoisesta kaudesta houkuttelevamman, hän selittää. Mutta mitä pidempi kiinteä aika, sitä korkeampi korko yleensä.
Päätöksiä, päätöksiä! (Mutta jälleen, ennen kuin päätät, keskustele asuntoluotonantajaasi tilanteestasi, kuten McDaniels suosittelee.)
Lisää upeita kiinteistöjä lukee:
- 23 kaikkien aikojen suurimpia (asiantuntijoiden hyväksymiä!) Luottotietovinkkejä
- Ennen ja jälkeen: 50 vuotta myöhemmin tämä Houstonin koti on täydellinen sekoitus Goopia ja 'hulluja miehiä'
- 10 aliarvostettua asiaa, jotka kannattaa ostaa IKEAsta, jos muutat (tai sinulla on vain paljon tavaraa)
- 3 keittiölaskurin muotoiluideaa Ammattitaitoiset kodinvaihtajat vannovat
- Mitä useimmat ihmiset erehtyvät asuessaan kattohuoneistossa
