Hamilton ja Burr. Kanye ja Drake. Juuri harjatut hampaat ja appelsiinimehu. Nämä ovat pareja, joita ei saa koskaan sekoittaa. Ja yleensä voidaan sanoa, että velka ja asunnonomistus ovat yksi näistä toisiaan poissulkevista pareista - mutta se voi muuttua, sanoo uusi raportti Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysosastolta.
Federal Housing Authority (FHA) vuosikertomus asuntolainasta vahvistaa epäilyt siitä, että velka, kuten opintolainat, vaikuttaa ensimmäistä kertaa asunnonostajien pääsyyn kiinteistömarkkinoille. Mutta sen sijaan, että antaisivat velan pitää heidät vuokraamassa, he etsivät nyt tapoja ostaa asuntoja joka tapauksessa - velkaa ja kaikkea.
Raportin mukaan FHA: n asuntolainojen keskimääräinen velka-tulosuhde (DTI) oli 43,09 prosenttia-kasvua edellisvuoteen verrattuna kuudetta vuotta peräkkäin ja kaikkien aikojen korkein keskimääräinen DTI. Lisäksi korkeamman riskin FHA-vakuutettujen asuntolainojen tai niiden, joiden DTI-suhde on yli 50 prosenttia, määrä kasvoi myös neljä prosenttiyksikköä vuodesta 2017 24,80 prosenttiin. Asiayhteydestä johtuen sinun DTI -suhteesi on pudotettava alle 43 prosentin, jotta useimmat lainanantajat hyväksyvät sinut tavanomaiseen lainaan - raportin mukaan suurin osa (54,60 prosenttia) FHA: n asuntolainojen ostajista oli DTI: n yli tämän kynnyksen.
Perinteisesti, FHA -lainat Tavoitteena on auttaa niitä, jotka ovat perinteisesti sulkeneet tavanomaiset asuntolainat, saavuttamaan asunnonomistuksen. Koska he ovat liittovaltion vakuutettuja, niillä, jotka saavat FHA -lainaa, on yleensä alhaisemmat luottotiedot ja pienemmät käsirahat. Tämän vuoksi FHA-lainat auttavat suuresti pienituloisia ja keskituloisia sekä vähemmistöasuntojen ostajia ostamaan ensimmäisen asuntonsa rahoituksella- itse asiassa 33,76 prosenttia FHA: n hyväksymisistä meni vähemmistölainanottajille vuonna 2018. Kaiken kaikkiaan FHA on on myöntänyt yli 47,5 miljoonaa asuntolainaa-eli 12,10 prosenttia yhden perheen asuntolainoista-sen perustamisen jälkeen 1930-luvulla.
Vaikka tämä DTI: n hyppy saattaa vaikuttaa järkyttävältä, tämä ei tapahdu vain FHA -lainojen kanssa. Kaiken kaikkiaan asuntolainojen hyväksymisstandardit näyttävät rentouttavilta. Viime kesäkuussa CoreLogicin analyysi osoitti, että niin paljon kaikista tavanomaisista lainoista meni perinteisesti riskialttiille lainanottajille. Tämä muutos voi suurelta osin liittyä asuntomarkkinoiden yleiseen hidastumiseen. Ja koska useammilla vuosituhannen ihmisillä on suurempia velkoja opintolainojen ja pysähtyneen palkkakasvun vuoksi, pankkien on laajennettava hakijavarantoaan, jotta ihmiset hakevat ja ostavat edelleen asuntolainoja.
Toinen mielenkiintoinen nippu tutkimuksessa? Yhä useammat FHA-hakijat saavat taloudellista apua perheiltä ja takaavat asuntolainansa. Vuonna 2018 26,16 prosenttia lainanottajista sai lahjarahaa kelvolliselta perheenjäseneltä. Ei ole yllätys, että tuhatvuotiset ihmiset tarvitsevat suurelta osin taloudellista apua ystäviltä ja perheenjäseniltä ostaakseen kiinteistön, koska se on sitä hella kallis. Itse asiassa Zillow raportoi joulukuussa, että 54 prosenttia kaupunkien ostajista käyttää perheenjäsenten tai ystävien taloudellisia lahjoja kattaakseen käsirahaa.
Mutta on hieman odottamatonta huomata, että niin suuri osa FHA-hakijoista saa taloudellista apua-koska kiinnitys on tarkoitettu auttamaan taloudellisesti heikommassa asemassa olevia hakijoita rakentamaan vaurautta asunnonomistuksen kautta. Yksi tulkinta näistä tiedoista voisi olla, että niiden, jotka perinteisesti pystyisivät saamaan tavanomaisen lainan vanhempien avulla, on nyt ostettava FHA -lainalla opintolainavelan, vähemmän rahoitusvarojen, alhaisten luottotietojen ja erittäin kalliiden asuntojen hintojen vuoksi - neljä vuosituhannen markkinoita vaivaavat tekijät. Ja jos tämä on totta, se tarkoittaa, että monet jo taloudellisesti heikommassa asemassa olevat, jotka olisivat hyötyneet FHA -lainoista, voitaisiin syrjäyttää kokonaan asuntomarkkinoilta, koska heillä ei ole mahdollisuutta saada ulkopuolista taloudellista apua.
Joka tapauksessa tämä kasvu osoittaa, kuinka paljon vaikeampaa on ensimmäistä kertaa asunnon ostajien saada asuntolaina, mitä vanhemmat sukupolvet pitävät perinteisenä tai vähemmän riskialttiina. He tekevät mitä voivat.
