Kyllä, sinun pitäisi pelätä 'Zombie-asuntoja'

Vaikka ne kuulostavat kuuluvilta Zillowin tuottamaan kauhuelokuvaan, käy ilmi, että 'zombilainat' eivät ole elokuvien juttuja. Ne eivät ole vain todellisia, vaan ne voivat myös palata kiusaamaan asunnonomistajia kohonneilla maksuilla ja mahdollisesti aiheuttaa panttioikeuden saattamaan asuntojen myynnin hämärään.

Mitä zombi-asuntolainat siis tarkalleen ovat?

' Zombie-asuntolainat ovat niitä lainoja, jotka viipyvät epävarmassa, eikä niitä ole maksettu kokonaan pois eikä suljeta ”, selittää Michael Ryan , jolla on kolmen vuosikymmenen kokemus taloussuunnittelijana ja valmentajana. 'Ne syntyvät, kun asunnonomistaja laiminlyö asuntolainansa, mutta ulosottoprosessi juuttuu tai viivästyy useista syistä.'

Usein kuluttaja luulee, että velka on täytetty kauan sitten, ja nyt perintämiehet palaavat ja uhkaavat kovilla myöhästymismaksuilla ja korkokuluilla.

Consumer Financial Protection Bureau eli CFPB on huolissaan saalistavista asuntolainakäytännöistä antoi perintäviranomaisille ohjeita. zombien asuntolainat huhtikuussa , sanoen, että perintämiesten on laitonta haastaa oikeuteen (tai jopa uhata haastaa) vanhentuneiden velkojen perimiseksi. Perinnön vanhentumisaika vaihtelevat osavaltioittain , mutta ne ovat yleensä kolmesta kuuteen vuotta.

'Jotkut perintäyhtiöt, jotka ovat olleet hiljaa vuosikymmenen ajan, jahtaavat nyt asunnonomistajia zombikiinnelainoilla, joihin on paisutettu korkoja ja maksuja', CFPB:n johtaja Rohit Chopra sanoi tiedotteessa. 'Teemme selväksi, että uhkailu haastaa vanhentuneen zombi-asuntolainan perimisen oikeuteen on laitonta.'

CFPB otti esille zombikiinnelainat, koska he ovat nähneet, että perintämiehet yrittävät sulkea pois 'hiljaiset toiset asuntolainat', joita asunnonomistajat luulivat tyytyväisinä kauan sitten. Vuoden 2008 subprime-asuntolainakriisiin asti lainanantajat luottivat saalistuskäytäntöihin, jotka lukitsivat asunnon ostajat asuntolainaan, joita he eivät kyenneet maksamaan takaisin. säädettäväkorkoiset asuntolainat joka nousi esittelyjaksojen jälkeen.

CFPB on erityisen huolestunut reppuselässä olevista asuntolainoista (eli 80/20-lainoista), joihin sisältyy ensimmäinen panttilaina 80 prosentin asunnon arvosta ja toinen panttioikeus muiden 20 prosentin arvosta. Näillä lainoilla lainanantajat eivät etsineet toisella panttioikeudella olevia asunnonomistajia, vaan myivät ne perintäkäyttäjille. Mutta yli vuosikymmenen kuluttua jotkut lainanantajat palaavat asunnonomistajille (joista monet pystyivät jäämään koteihinsa) ja kehottavat heitä maksamaan asuntolainan saldon, korot ja maksut ja uhkaavat heitä ulosmittauksella.

Zombie-kiinnitykset voivat viitata myös tilanteeseen, jossa asunnonomistajat muuttavat pois kiinteistöistään ulosmittausilmoituksen jälkeen, mutta ulosotto ei ole vielä valmis ja kiinteistö jää heidän nimiinsä, selittää Lauren Mendoza, CPA ja perustaja Pankkistandardi, yrityslainamarkkinapaikka. Zombie-nimikkeet voivat aiheuttaa kaikenlaisia ​​taloudellisia ongelmia.

Oletetaan siis, että et omistanut kotia talouskriisin aikana. Pitäisikö sinun silti murehtia zombi-asuntolainoja? Voi olla.

Asunnon ostajat voivat varmistaa, että zombikiinnitys ei vaikuta heihin tarkistamalla kiinteistön omistusoikeuden ennen kodin ostamista, Mendoza sanoo. Otsikkohaut ovat yksi niistä maksuista, jotka ostajat maksavat sulkemiskustannukset . Etsintä, joka maksaa noin 125–250 dollaria , auttaa vahvistamaan kiinteistön laillisen omistajan, ja jos otat lainaa ostaaksesi omasi, voit odottaa, että asuntolainayhtiösi vaatii tätä prosessia. Jos panttioikeus ilmestyy (usein siksi, että nykyinen omistaja on velkaa velkojille), se voi viivästyttää tai peruuttaa tapahtuman.

Tästä syystä on tärkeää saada luotettava omistusyhtiö varmistamaan, että kiinteistöllä ei ole viipyviä vaateita, Mendoza sanoo, vaikka ostaisit kiinteistön käteisellä.