Kuten asuntolainojen korot jatkavat nousuaan, yhä useammat ostajat harkitsevat budjettiaan uudelleen. Yksi vaihtoehto alentaa asuntolainan kuukausierä on säädettävä korkoinen asuntolaina, mutta ovatko ne liian riskialttiita? Tässä on, mitä sinun on tiedettävä säädettäväkorkoisista asuntolainoista, yhden asuntolaina-ammattilaisen mukaan.
Lisää tämän kaltaista sisältöä seuraamalla
Mitä ovat säädettäväkorkoiset asuntolainat ja miten ne toimivat?
'ARM - tai säädettäväkorkoiset asuntolainat - ovat lainoja, joiden korko muuttuu ennalta määrätyn tai 'kiinteän' ajanjakson jälkeen', selittää Brian Rugg, luottojohtaja lainaDepot . Kiinteän ajanjakson päätyttyä - yleensä viiden, seitsemän tai 10 vuoden kuluttua - korkotaso mukautuu. Tämä tarkoittaa, että ARM-lainaajat voivat odottaa maksavansa korkeamman kuukausittaisen asuntolainan tämän alkujakson jälkeen.
'Esimerkiksi 7/6 ARM tarkoittaa kiinteää 7 vuoden ajanjaksoa, jonka jälkeen korkoa voidaan muuttaa 6 kuukauden välein, joten 7/6 ARM', Rugg lisää.
Kasvaako ARM:ien suosio?
'Kaikilla teollisuudenaloilla näemme lisääntynyttä kiinnostusta ARM-laitteita kohtaan, mikä tapahtuu yleensä asuntolainojen korkojen noustessa', Rugg sanoo. 'ARM:illa on yleensä alhaisemmat korot ensimmäiselle kiinteälle ajalle kuin tyypillisellä 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla.'
1010 enkelinumerologia
The korko 30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen korko on palannut reilusti yli 5 prosenttiin saavutettuaan ennätysalhaiset korot viime vuonna. Asuntolainojen korkojen noustessa myös asunnon kustannukset nousevat. Lainaajat harkitsevat nyt omaansa rahoituksen vaihtoehtoja kohtuuhintaisten ongelmien ratkaisemiseksi.
Mukaan Rugg, tiedot Mortgage Bankers Association osoitti, että heinäkuussa, prosenttiosuus asuntolainahakemusten ARMs oli lähes 9,5 prosenttia verrattuna 3,3 prosenttia samana ajanjaksona viime vuonna.
Yhä useammat lainanottajat hakeutuvat ARM:iin mahdollisesti alhaisemman koron ja maksun vuoksi kiinteän ajanjakson aikana, Rugg sanoo, mikä voi lisätä lainanottajan ostovoimaa. 'Kun päätät, sopiiko ARM sinulle, harkitse kuinka kauan aiot asua kotona ja miltä takaisinmaksukykysi näyttää määräajan päätyttyä', Rugg jatkaa.
Rugg selittää, että jos sinä suunnitelma muuttaa ennen kuin määräaika päättyy, ARM voi olla hyödyllinen sinulle tarjoamalla alhaisempaa korkoa. Vastaavasti, jos odotat tulojesi kasvavan ajan myötä, ARM voi tarjota pienemmän maksun varhaisessa vaiheessa vaikuttamatta negatiivisesti kykyysi maksaa takaisin koron mukautumisen jälkeen.
Liittyykö ARM:iin riskejä?
Tämän päivän ARM ovat paljon tiukemmin säänneltyjä kuin ennen vuoden 2008 finanssikriisiä, Rugg sanoo. Maksusokkien estämiseksi on myös muita rajoituksia, kuten vuosittaiset ja elinikäiset koronkorotusrajat ja tiukemmat kelpoisuusehdot.
ARM:n elinikäraja eli yläraja kertoo, kuinka paljon korko voi nousta (yhteensä) lainan voimassaoloaikana. The yleisin yläraja on 5 prosenttia , mikä tarkoittaa, että korko ei voi koskaan olla yli viisi prosenttiyksikköä alkuperäistä korkoa korkeampi.
Rugg sanoo, että ARM:n vaikutus on myös suurempi läpinäkyvyys koko sopeutumisjakson ajan, mukaan lukien enimmäiskorko ja maksu lainan voimassaoloaikana.
'Ota aina huomioon lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin henkilökohtaiset ja taloudelliset tavoitteesi, kun harkitset lainaohjelmaa', Rugg neuvoo. 'Aina kun valitset ARM:n, harkitse aina, onko laina edullinen ja kestävä vaihtuvakorkoisessa ympäristössä.'
