Kun olimme katsoneet vanhempiemme jäävän eläkkeelle ja joutuvat vielä maksamaan kiinteäkorkoisia asuntolainoja, päätimme mieheni kanssa, että teemme kaikkemme estääksemme sen itsellemme. Joten lähestyimme kiinnityksiämme aggressiivisilla ja valmiilla askelilla, jotka eivät ole kaikille, mutta varmasti toimivat meille.
enkelien muotoisia pilviä
Asuntolaina 1:
Ensimmäiselle kodillemme ostimme talon, joka maksoi vähemmän kuin meille myönnetty asuntolaina, lähes kaksinkertaistimme kuukausimaksumme päämiehelle, maksimme rahat päämiehelle, kun emme olleet vastuussa PMI: stä, ja jopa rahoitimme uudelleen. Onnistuimme pudottamaan saldomme 180 000 dollarin, 8 prosentin kiinteäkorkoisen 30 vuoden asuntolainamme 60 000 dollariin vain 10 vuodessa-säästäen satoja tuhansia dollareita mahdollisissa korkomaksuissa matkan varrella.
Asuntolaina 2:
Mutta kaikki tämä muuttui, kun jouduimme muuttamaan Nashvilleen aviomieheni uuteen työhön. Kävelimme pois lähes maksetusta kodistamme 150 000 dollarin käsirahaa vastaan. Nashvillen markkinat olivat kuumia, mutta myös paljon kalliimpia kuin Atlantan lähiöt (ja kahden lapsen kanssa tarvitsimme isomman talon). Löysimme rakastamamme 635 000 dollarin asunnon, pudotimme 135 000 dollaria ja haimme uutta 30 vuoden 5 prosentin kiinteäkorkoista asuntolainaa. Vaikka olisimme halunneet saada 15 vuoden asuntolainan (olimme niin lähellä maksaa takaisin Georgiassa!), Emme pitäneet sitä taloudellisesti käytännöllisenä tai älykkäänä epävakailla asuntomarkkinoilla.
Lopulta maksoimme 3 600 dollaria kuukaudessa - 1 000 dollaria kuukaudessa enemmän kuin olimme maksaneet ja 2 000 dollaria enemmän kuin meidän oli maksettava vanhasta asuntolainastamme Atlantassa. Meillä ei ollut varaa kaksinkertaistaa näitä maksuja, kuten olimme tehneet aiemmin, joten päätimme pitää kiinni aikataulun mukaisista lainan maksuista - vaikka laskimme, että maksamme ylimääräistä 512 000 dollaria korkoa. Tämä oli ylivoimaista, koska se oli paljon suurempi hyökkäys taloudellisesti kuin ensimmäinen asuntolainamme. Mutta vaikka koti oli kalliimpi kuin olimme tottuneet maksamaan, päätimme jälleen ostaa asunnon alle sen, mihin pankki oli hyväksynyt meidät, joten meillä oli heilutushuone.
Kun talous romahti viisi vuotta myöhemmin, asuntomarkkinat muuttuivat rajusti: korot laskivat lähes 2 prosenttiin… ja asuntomme arvo laski 15 prosenttia. Katselimme jälleenrahoitusta alentaaksemme korkoamme, mutta arviointi vaadittiin, kun sulkukustannukset olivat lähellä 10 000 dollaria. Päätimme, että se ei ollut käytännöllistä ja että rahat sijoitettaisiin paremmin pääoman maksamiseen.
Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia (Kuvan luotto: Tanya Lacourse)
Siirry uudelleenlaatimiseen
Joten aloin tutkia muita vaihtoehtoja ja löysin vähän tunnetun prosessin, joka käytännössä tekisi saman vain 100 dollarin maksuilla: Uudelleenlaatiminen tai kun maksat suuren summan rahaa asuntolainaasi ja se vaikuttaa suoraan pääomaasi. Vaikka laina -aika ei lyhene, koko suuri maksu menee pääomaan koron sijaan. Ja koska pankkien korot olivat myös laskeneet merkittävästi, ajattelimme, että saisimme enemmän vastinetta rahoillemme asettamalla tämän käteisen asuntolainaamme kuin jos annamme sen säästää.
Onneksi tekniikkateollisuus pärjäsi hyvin - ja mieheni työ antoi meille vuosittaisia bonuksia ja optio -oikeuksia, ja päätimme käyttää osan tästä ylimääräisestä rahasta asuntolainamme. Kuultuamme veroasiamiestämme ja lainanantajaamme otimme 200 000 dollaria, jotka olimme säästäneet vuosien varrella, ja laadimme uudelleen: Kuukausimaksumme laski puoleen!
Silti maksoimme silti 3600 dollaria kuukaudessa. Ja sitten kahden vuoden kuluessa uudelleenlaadinnasta mieheni lomautettiin ja hän sai suuren irtisanomisen. Onneksi hänellä oli toinen työpaikka, ja pystyimme käyttämään rahat yhdessä muiden säästöjen kanssa asuntolainan maksamiseen!
Elämä asuntolainan jälkeen
Mutta emme olleet vielä kotona: vaikka asuntolainamme maksettiin pois, kotimme oma pääoma oli pienempi kuin olimme maksaneet - ja kestää vuosikymmen ennen kuin arvo palaa siihen, mitä maksoimme ( ja onneksi vain kaksi vuotta myöhemmin se on arvoltaan 100 000 dollaria enemmän!) Ja koska omistimme suuren osan säästöistämme omaan pääomaan, meillä ei ollut niin paljon käteistä kuin olisimme halunneet. Niinpä avasimme lainanantajamme neuvosta 50 000 dollarin asunto -osuuden luottolimiitin tarjotaksemme meille likvidiä omaisuutta. Meidän oli myös tarkasteltava, miten tämä vaikutti luottotietoihimme, koska meillä ei ollut enää kuukausittaisia lainoja (meillä ei ollut myöskään auton seteleitä tai valmiusmaksutilejä). Vaikka voiton jälkeen tapahtui ensimmäinen lasku, luottoluokituksemme onnistui sanomaan matalilla 800 -luvuilla ilman lainoja.
Mutta kaiken kaikkiaan tuntui hienolta, ettei minulla ollut suuria kuukausimaksuja koskevaa painetta - varsinkin kun mieheni lomautettiin muutama vuosi myöhemmin. Meidän on vielä maksettava verot ja vakuutukset (noin 6200 dollaria vuodessa, jotka maksamme kertakorvauksena vuoden alussa - ei koskaan hauskaa tekemistä lomien jälkeen). Mutta on suuri helpotus saada ylimääräinen 3800 dollaria kuukaudessa, jotta voimme käyttää muita säästämistavoitteitamme, kuten yliopistosuunnittelua, suuria asuntohankkeita, hätärahastoja ja eläkesäästöjä. Tuntuu todella hämmästyttävältä olla asuntolaina vapaa 45: llä (65: n sijasta, kuten alun perin odotimme) ja todella ilmiömäistä nähdä kuinka paljon säästimme!
miksi näen jatkuvasti 11:11
