Jos haluat ostaa talon joskus lähitulevaisuudessa, olet todennäköisesti jo alkanut piilottaa varoja käsirahaa kohti . Mutta missä juuri sinun pitäisi pysäköidä nämä rahat kuten sinä säästää ? patjan alle? Säästöpossussa? Osakemarkkinoilla? Sekkitililläsi?
Monet talousasiantuntijat suosittelevat käsiraharahaston säilyttämistä korkeatuottoisella säästötilillä säilytystä varten. Nämä tilit ovat hyvin samanlaisia kuin säästötili, joka sinulla todennäköisesti on jo paikallisessa pankissasi. Suurin ero on, että he maksavat paljon korkeamman koron, mikä tarkoittaa, että voit tallettaa rahaa, rentoutua ja katsella sen kasvua nostamatta sormeakaan.
Selvyyden vuoksi: Et rikastu yhdessä yössä yksinkertaisesti sijoittamalla rahaa korkeatuottoiselle säästötilille ja unohtamalla sen. Mutta rahasi kyllä tekevät kasvaa nopeammin tämäntyyppisellä tilillä kuin jos tallettaisit sen tavalliselle säästötilille tai säilytät sitä sukkalaatikossasi.
Perinteisellä säästötilillä saatat saada korkoa 0,20-0,35 prosenttia. Korkean tuoton säästötilillä tämä luku voi olla lähempänä 3 tai 4 prosenttia.
'Nämä tilit tarjoavat yleensä noin 20 kertaa korkeamman tuoton kuin perinteiset tilit', sanoo Rick Arvielo, asuntolainayhtiön toimitusjohtaja. Uusi amerikkalainen rahoitus . ”Kun säästät käsirahaa varten, jokaisella pienellä asialla on merkitystä. Rahan sijoittaminen tilille, jolla on korkeampi tuotto, voi vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka kauan rahojen säästämiseen kuluu.'
COVID-19-pandemian aikana monet laitokset alkoivat laskea korkoja, joita ne tarjosivat asiakkaille, joilla oli korkeatuottoiset tilit – jotkut jopa putosivat alle yhden prosentin. Mutta nyt nuo korkeatuottoisten säästötilien korot ovat elpyneet täysin. Joissakin tapauksissa pankit tarjoavat jopa korkeampia korkoja kuin Federal Reserve - maan keskuspankki - nostaa korkoja .
'Nykypäivän korkean koron ympäristössä voit hyödyntää korkeita säästämisprosentteja ansaitaksesi maksimaalista korkoa säästöillesi', sanoo Frank Newman, salkunhoitaja Ally Bank .
Sen lisäksi, että korkeatuottoiset säästötilit tarjoavat korkeamman tuoton sijoituksellesi, ne ovat helppoja perustaa, ja ne ovat yleensä vähemmän riskialttiita kuin muut sijoitukset, kuten osakkeet. Ne on myös vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporationilta, aivan kuten perinteinen säästötili, mikä tarkoittaa, että rahasi ovat turvassa pankin epäonnistuessa. (Se on erittäin epätodennäköistä, mutta mielenrauha on silti mukavaa - loppujen lopuksi FDIC tekee ei vakuuttaa rahat, jotka on sijoitettu muilla tavoilla, mukaan lukien osakkeet, sijoitusrahastot ja elinkorot, muutamia mainitakseni.)
Korkeatuottoisella säästötilillä voit myös nostaa rahasi milloin tahansa, mikä on kätevää, kun haluat liikkua nopeasti asunnonostoprosessin aikana. Tämä eroaa joistakin muista säästöautotyypeistä, kuten sijoitustodistukset tai CD-levyjä. Tyypillisesti pankit vaativat sinua säilyttämään rahasi CD-levyllä tietyn kiinteän ajan - kuudesta kuukaudesta useisiin vuosiin. Saatat teknisesti pystyä nostamaan rahasi milloin tahansa, mutta saatat joutua maksamaan ennenaikaisen noston sakkoa – kuten usean kuukauden kertyneen koron – tehdäksesi niin.
Lainanantajat hyväksyvät myös korkeatuottoiselta säästötililtä nostetut rahat käsirahaksi.
'Korkeatuottoiset säästötilit ovat vankka vaihtoehto mahdollisille asunnonostajille, koska sinulla on helppo päästä käsiksi rahat, joita tarvitset laittaa pois, kun sen aika tulee', Newman sanoo. 'Muita suosittuja maksutapoja, kuten luottokortteja tai henkilökohtaisia lainoja, ei hyväksytä, kun on kyse kodin käsirahasta.'
Vaikka käsirahasi säästämisessä korkeatuottoiselle säästötilille ei ole suuria haittoja, on joitain rajoituksia ja huomioita pohdittava. Ensinnäkin ne ovat todella parhaita, jos aiot ostaa kodin muutaman seuraavan vuoden sisällä. Jos toimit pidemmällä aikavälillä, saatat haluta sijoittaa johonkin, jolla on vielä korkeampi tuotto , Arvielo sanoo.
Muista myös, että niitä tarjoavat yleensä vain luottolaitokset tai vain verkkopankit, hän lisää.
Jos sinulla ei vielä ole verkkopankkia, tilin luominen voi kestää kauemmin. Ja jos haluat mieluummin hoitaa pankkiasioitasi henkilökohtaisesti, saatat olla onneton.
Kuten aina kannattaa tehdä taloudellisia liikkeitä tehdessäsi, muista lukea pienellä painettu teksti ja huomioida mahdolliset kotiutusrajat tai minimitalletusvaatimukset, Newman sanoo.
Laajemmin ottaen, kun keräät rahaa käsirahaa varten, muista, että sinun ei välttämättä tarvitse säästää niin paljon kuin luulet. Saatat pystyä hyödyntämään käsiraha-apua tai muita rahoitusapuohjelmia, varsinkin jos ostat ensimmäistä kertaa, Arvielo sanoo. Summa voi myös vaihdella suuresti riippuen lainatyypistä ja lainanantajasta, jonka kanssa työskentelet, hän sanoo.
Tämän lisäksi on myytti, että käsirahasi on oltava vähintään 20 prosenttia ostohinnasta. Todellisuudessa saatat pystyä pudottamaan vain 3 prosenttia, Newman sanoo. Saatat joutua maksamaan yksityisen asuntolainavakuutuksen joka kuukausi, mutta tehdä pienempi käsiraha auttaa sinua pitämään enemmän käteistä käsillä kaikkia odottamattomia hätätilanteita varten, joita ilmenee muuton jälkeen.
Ja puhumattakaan noista odottamattomista hätätilanteista: On hyvä idea jatkaa syrjään sijoittamista korkeatuottoiselle säästötilille, jopa jälkeen olet sulkenut talon, jotta voit kattaa kaikki pienet – ja suuret – kulut, jotka väistämättä tulevat asunnon omistamisesta, Newman sanoo.
'Korkean tuoton säästötilin käyttäminen näiden kustannusten kattamiseksi on toinen loistava vaihtoehto asunnonostomatkan alussa', hän sanoo.
Arkistoitu: Kodin rahoitus raha
