Kaksi vuotta sitten erosin. Koska tarvitsin käteistä asianajajani maksamiseen, laitoin jokapäiväiset kulut luottokortille. Ennen kuin tiesin sen, veloitukseni ja korkeiden korkojen välillä olin huomattava velka. Minulla oli hieman yli 17 000 dollaria kahdella kortilla.
Olen harkinnut velkani siirtämistä 18 kuukauden korottomaan luottokorttiin ja kuluttanut jokaisen pennin maksaa velkani ennen kuin korko alkoi. Mutta kun suoritin numerot, en onnistunut. Minulla oli jo vaikeuksia maksaa yhteensä 580 dollaria kuukausittain luottokortilla. Tajusin, että minun on vapautettava käteistä joka kuukausi, en sido enempää yrittämällä lyödä 18 kuukauden kelloa. Jos yrittäisin voittaa sen, jätän itselleni rahaa köyhäksi, eikä minulla olisi rahaa, jos odottamattomia kuluja sattuisi. Samat kuukausimaksut, joita maksan tällä hetkellä 18 kuukauden kortilla, oli vaihtoehto, mutta lopulta olisi vielä saldo, joka maksaa. Ja budjetissani olisi vain vähän hengitystilaa joka kuukausi.
Tutkittuani vaihtoehtoja huomasin, että paras vaihtoehto minulle oli käyttää kotini pääomaa. Ex-aviomieheni ja minä ostimme kodin 20 vuotta sitten, mutta useiden jälleenrahoitusten välillä, joista yksi tehtiin juuri ennen erottamista, ja otimme huomattavan määrän käteistä, asunnolle oli edelleen kiinnitys. Päätin pitää kodin ja ottaa asuntolainan yksin, jotta lapsemme voivat jäädä kouluun.
Silti talossa oli hyvä määrä omaa pääomaa ja päätin lainata siitä 25 000 dollaria, jotta voisin maksaa pois luottokorttivelkani, saada pienemmät kuukausimaksut hengityshuoneesta ja saada lisäkustannuksia mahdollisista kuluista .
Oman pääoman saannin suhteen minulla oli kolme vaihtoehtoa: jälleenrahoitus, asuntolainan ottaminen tai asuntolainojen avaaminen. Tässä on kunkin etuja ja haittoja:
Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia Luottamus: Brett Taylor Photography/Shutterstock
Vaihtoehto 1: Rahoita uudelleen asuntolainaani
Plussat:
Se alentaisi kuukausimaksuni 182 dollariin.
Jos rahoittaisin asuntolainani uudelleen ja ottaisin 25 000 dollaria omaa pääomaa, asuntolainamäärä olisi 182 dollaria enemmän joka kuukausi, mutta se vapauttaisi minulle noin 400 dollaria kuukaudessa (580 dollarin luottokorttimaksu kuukaudessa - 182 dollaria asuntolainaa kohti = 400 dollaria ilmaiseksi).
mitä 444 symboloi
Haittoja:
Korko on korkeampi kuin nykyinen korkoni.
Korot ovat nousseet asuntolainan saamisen jälkeen. Uusi korkoni olisi 4,75, puoli pistettä enemmän kuin nykyinen korkoni.
Jouduin käyttämään rahaa sulkeakseni.
Minun on myös maksettava 6 000 dollaria sulkemiskustannuksista (jotka siirretään jälleenrahoitettavaan asuntolainaan). Sen sijaan, että lisäisin asuntolainaani 25 000 dollaria, lisäisin 31 000 dollaria.
Minulla olisi helppo saada rahaa jäljellä.
Kun olen maksanut luottokorttini, minulla olisi jäljellä noin 8 000 dollaria, jotka laittaisin säästötilille puskuriksi odottamattomia kuluja varten. Koska olen melko luottavainen, että tarvitsen puiden poistamisen kiinteistöltäni, joka maksaa vähintään 4000 dollaria, haluan puskurin, mutta helppo pääsy siihen ei ole viisasta. Minulla saattaa olla houkutus pulahtaa tuohon puskuriin aika ajoin tarpeiden, ei tarpeiden vuoksi, oikeuttaen käyttämään vain vähän sitä konserttilippuihin tai viikonloppumatkalle, jonka ansaitsen.
Vaihtoehto 2: Asuntolaina
Plussat:
Sillä on suuri kiinteä korko laina -ajalle.
Asuntolainalla on kiinteä korko; korko ei muutu lainani aikana. Tutkin 25 000 dollarin asuntolainaa kahdessa laitoksessa - luottoliitossa, johon kuulun, ja paikallisesta pienestä säästö- ja lainapankista. Säästöjen ja lainojen korko oli parempi kymmenen vuoden lainalle: 3,75.
Kuukausimaksuni olisi 250 dollaria.
Minimi kuukausimaksuni olisi 250 dollaria, mikä vapauttaisi noin 330 dollaria käteisenä kuukaudessa.
Minun ei tarvitsisi maksaa ylimääräistä maksaakseni sen pois.
Voisin lisätä lisämaksuja maksamaan pääoman nopeammin, eikä varhaista ennakkomaksua olisi.
Ei sulkukustannuksia.
Toisin kuin jälleenrahoitus, minun ei tarvitsisi maksaa tuhansia ennakkomaksuja.
Haittoja:
Minulla olisi rahaa jäljellä.
Asuntolainan kanssa minun olisi otettava koko 25 000 dollaria kerralla. Minulla olisi sama ongelma kuin jälleenrahoituksessa. Siellä olisi 8000 dollaria käden ulottuvillani, houkutellen minua.
Vaihtoehto 3: Kotitalouksien luottolimiitti
Plussat:
Voisin käyttää niin paljon kuin tarvitsen, kun tarvitsin sitä.
Kotitalouksien luottolimiitti hyväksyisin koko 25 000 dollarin, mutta minulta veloitettaisiin vain käyttämäni summan korko. Käyttäisin 17 000 dollaria maksamaan luottokorttini heti ja voisin lainata ylimääräiset 8 000 dollaria, jos ja kun tarvitsin sitä. Ja kun maksoin rahat takaisin, se tuli jälleen saataville lainattavaksi.
Korko on alhainen.
Nykyinen vuotuinen prosenttiosuus (THM), jonka voisin saada HELOCille, on 4,127, poistettu 20 vuoden aikana. Tämä tarkoittaa, että aluksi enemmän kuukausimaksustani menisi korkoihin pääoman sijasta, aivan kuten perinteisen asuntolainan ensimmäisten vuosien aikana. Kuitenkin alhaisen koron vuoksi kuukausimaksuni olisi kohtuullinen.
Kuukausimaksuni olisi 115 dollaria.
Alkuperäisestä 17 000 dollarista, jonka käyttäisin, minimi kuukausimaksuni olisi noin 115 dollaria, mikä vapauttaisi noin 465 dollaria käteisenä joka kuukausi.
Minun ei tarvitsisi maksaa ylimääräistä maksaakseni sen pois.
Kuten asuntolaina, HELOCilla ei ole ennenaikaista ennakkomaksua, mutta on kannustin lisätä joka kuukausi lisämaksu, jos pystyn siihen. Tämä ylimääräinen summa menee pääoman maksamiseen.
Haittoja:
Se on vaihtuva korko.
Kotitalouksien luottolimiitillä on vaihtuva korko, joten se voi muuttua milloin tahansa. Korko on tällä hetkellä kohtuullinen, mutta ei ole takeita siitä, että se ei nouse tulevaisuudessa. Itse asiassa keskuspankki on jo nostanut korkoja kaksi kertaa tänä vuonna , ja niiden odotetaan nostavan uudelleen syksyllä. Kuitenkin todellinen vuosikorko ei taatusti koskaan nouse yli 10,174, mikä on paljon parempi kuin nykyinen 23,74: n korko yhdellä luottokortillani suurimman osan velkani kanssa.
Voittaja: HELOC
Vaihtuvasta korosta huolimatta päätin, että paras vaihtoehto olisi asuntolaina. Halusin kuitenkin tietää, pitäisikö minun tietää jotain muuta, joten puhuin Stephanie Bittnerin, koulutuspäällikön kanssa Clarifi , voittoa tavoittelematon kulutusluottoneuvonta. Hän sanoi, että muuttuvan koron lisäksi (ainoa asia, jonka ajattelin) on kaksi muuta suurta asiaa, jotka on otettava huomioon asuntolainalla: Se on vakuudellinen laina ja sillä on uusia verovaikutuksia.
Laitat talosi vakuudeksi, Bittner sanoi. Jos päädyt pisteeseen, jossa et pysty maksamaan lainaa, pankki voi tulla ja sulkea omaisuutesi.
Lopuksi Bittner sanoo, että verovaikutukset ovat muuttuneet. Aiemmin, hän sanoo, voit kirjoittaa kaikki korot pois, mutta se muuttui äskettäin. Korkoa ei voi nyt poistaa, ellei lainarahoja käytetä nimenomaan kodin tai kiinteistön parantamiseen. Tämä uusi verosääntö koskee myös asuntolainoja. Jos olisin jälleenrahoittanut asuntolainani saadakseni oman pääoman, korko olisi verovähennyskelpoinen.
Olin pettynyt, etten pystyisi poistamaan korkoani veroistani, mutta päätin silti, että asuntolainat sopivat minulle. Sen avulla voin maksaa pois korkean koron luottokorttini ja lopulta maksaa vähemmän korkoa velasta. Minulla on ylimääräistä rahaa, jos minulla on suuria kuluja, mutta se ei ole käden ulottuvilla. Ja mikä tärkeintä, se vapauttaa rahaa joka kuukausi ja antaa minulle hengitystilaa kuukausibudjetillani.
Se, että tämä on vakuudellinen laina, on hieman huolestuttava, mutta ellei tuloni vähene merkittävästi, olen varma, että voin suorittaa maksut. Pankki on myös. Se hyväksyi hakemukseni, ja suljin HELOCin viime viikolla. Hengitän jo helpommin, kun ajattelen seuraavan kuukauden laskuja.
