Jos aiot vakavasti ostaa asunnon, kiinnität todennäköisesti tarkkaa huomiota luottotietoihisi. Loppujen lopuksi erinomainen luottotulos - sellainen 740 tai enemmän - saat parhaan mahdollisen asuntolainan koron. Silti voit silti saada liittovaltion asuntohallinnon tai FHA: n lainan, jonka pisteet ovat 500 -luvulla.
Mutta on toinenkin luku-velkasi suhde tuloihin tai DTI-jota lainanantajat katsovat tarkasti. Itse asiassa, kuten luottotietosi, DTI määrittää, voitko lainata lainata lainkaan. Mielenkiintoista on, että potentiaaliset ostajat eivät yleensä voi lyödä kuin luottotiedot.
Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää DTI: stä, mukaan lukien lainanantajien haluama ideaalisuhde, miten se lasketaan ja miten voit parantaa velkasi suhdetta tuloihin.
Mikä on hyvä DTI -suhde?
Mitä tulee DTI: hen, maaginen luku on tyypillisesti 43, selittää Casey Fleming, asuntolainaneuvoja ja kirjan kirjoittaja. Lainaopas: Kuinka saada paras mahdollinen asuntolaina. Kuukausittaisten velvoitteidenne ei pitäisi ylittää 43 prosenttia bruttotuloistanne, mikä on tulonne ennen palkanlaskennan vähennyksiä, hän sanoo.
Aiemmin ostajilla, jotka ostivat asuntoja valtion tukemien lainaohjelmien, kuten Fannie Maen ja Freddie Macin, kautta, saatiin 50 prosentin DTI. Mutta tammikuussa 2013 liittovaltion asuntorahoitusvirasto alensi näiden virastojen DTI -korvausta 43 prosenttiin tai alle. Ostajilla, joilla on FHA-laina, voi kuitenkin olla velka-tulosuhde jopa 50 prosenttia, Fleming selittää.
Vuonna 2018 yli puolet hylätyistä asuntolainahakemuksista DTI -suhteet ylittivät 43 prosenttia taloudellisen analytiikkayrityksen julkistamien asuntolainojen tietojen mukaan CoreLogic .
numeron 111 merkitys
Mitkä tekijät vaikuttavat DTI: hen?
Mietitkö, miten velkasi suhde tuloihin lasketaan? Yksinkertainen vastaus: Jaa kuukausittaiset velvoitteesi kuukausittaisilla bruttotuloillasi (eli ennen veroja), selittää asuntolainojen noudattamisen asiantuntija Anna DeSimone .
nähdä 12:12
Kokonaisvelvoitteet muodostuvat arvioidusta ehdotetusta asuntomaksusta - joka sisältäisi kiinteistöverot, tapaturmavakuutukset ja mahdolliset huoneistomaksut - sekä kuukausimaksun kaikista opintolainoista, auto- tai osamaksuista, joista on jäljellä vähintään 10 maksua, DeSimone selittää. kirjoittaja Asuntorahoitus 2020 . Kuukausikulut sisältävät myös 5 prosenttia pyörivien luottokorttien yhdistetyistä saldoista, hän sanoo.
Teoriassa kaikki käynnissä olevat velkasitoumukset olisi sisällytettävä, kun velkasuhdetta lasketaan, Fleming selittää.
Vakuutussopimuksia varten lainanantaja näkee kuitenkin vain sen, mitä luottotiedoissa raportoidaan, joten henkilökohtaiset lainat, joita ei raportoida luottotietotoimistoille, olisi sisällytettävä, mutta usein eivät, Fleming sanoo.
Tulojen osalta vakuutuksenottajat haluavat nähdä lainanottajan veroilmoituksissa vähintään kahden vuoden nettotulot, mikä osoittaa, että tulot ovat todennettavissa, kestäviä ja todennäköisesti jatkuvat. Fleming selittää. Kahden viime vuoden tulot lasketaan keskiarvoksi, elleivät tulot näytä laskevan, jolloin vakuutuksenottajat katsovat viimeistä vuotta.
Kuinka voit parantaa DTI: täsi ennen asunnon ostamista?
Jos haluat parantaa velkasi suhdetta tuloihin, voit käyttää strategista lähestymistapaa velkojen maksamiseen, asiantuntijat sanovat.
Luottokorttien maksaminen vaikuttaa hyvältä ajatukselta, mutta on parasta ottaa tämä vaihe 6-12 kuukautta ennen talonmetsästyksen aloittamista, DeSimone sanoo. Joskus luottosäännöt perustuvat viimeisen 12 kuukauden keskimääräiseen luotonkäyttöön.
Myös 5 prosentin sääntö luottokortin käytölle, joka on otettu huomioon DTI: ssä, on todella suotuisa, koska se on usein pienempi kuin velkojien vaatimat vähimmäismaksut, DeSimone sanoo.
enkelinumero, joka tarkoittaa 1111
Mitä tulee automaksuihin, katso kuinka paljon sinulla on jäljellä. DeSimone tarjoaa seuraavan skenaarion:
Jos sinulla on 300 dollarin kuukausittainen autolaina ja 15 maksua jäljellä (lainahakemuksesi päivämäärästä), voit maksaa saldosi 10 maksuun, jos sinulla on 1500 dollaria käteistä rahaa. Tuo sitten asuntolainanantajallesi todiste siitä, että olet maksanut viisi maksua, ja 300 dollarin kuukausimaksu poistetaan DTI: ltäsi, hän sanoo.
Muistettava asia, kun kyse on DTI: stä? Asuntolainojen ostaminen ja vain luottotietojesi välittäminen on kuin kuntosalilla käynti ja vain sydän, samalla kun jätät huomiotta painokoneet. Hyvä velka-tulosuhde antaa sinulle niin sanotun taloudellisen lihaksen, joka sinun on kiinnitettävä asuntolainaan.
![Paras jalkalistamaali Isossa-Britanniassa [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/72/best-skirting-board-paint-uk.jpg)
