Kuulet usein sanan toinen kiinnitys, kun katsot elokuvaa tai TV -ohjelmaa, kun hahmo ei ole hyvässä taloudellisessa asemassa. Heidän oli otettava toinen asuntolaina taloonsa, juorukas hahmo kuiskaa ja kuvailee, kuinka heidän kiivautensa on pudonnut huonoihin aikoihin. Mutta toiset asuntolainat saavat huonon räpin - vaikka ne ovatkin riskialttiita, ne ovat usein loistava työkalu taloudellisten ongelmien ratkaisemiseksi tai jopa viisaasti eteenpäin.
Toinen kiinnityksen määritelmä:
Ennen kuin syvennymme toisen asuntolainan kynsiin, perehdytään samaan sivuun sen kanssa, mikä se on. Ensimmäinen asuntolaina on laina, joka auttaa rahoittamaan asunnon oston, joten sinun ei tarvitse maksaa satoja tuhansia dollareita kerralla (koska olkaamme tosissamme: Kenellä on tällaista rahaa?)
Mutta toisen asuntolainan avulla voit lähinnä lainata rahaa kotisi pääomasta. Oma pääoma on rahoittamaton osa kotisi arvoa, joten käytännössä teet kotiisi maksamasi rahat käyttökelpoisiksi muihin tarkoituksiin. Oletetaan, että talosi arvo on tänään 250 000 dollaria ja sinä olet 150 000 dollaria velkaa, Holden Lewis sanoo. NerdWallet Asuntolainojen asiantuntija. Vähennä velka kodin arvosta ja se on oma pääoma: 100 000 dollaria. Kotisi pääoma voi kasvaa ja kutistua asuntolainasi ulkopuolella: Vahvoista kiinteistömarkkinoista saatu arvo tai tekemäsi parannukset voivat johtaa oman pääoman lisääntymiseen. Voit myös menettää omaa pääomaa, jos kotisi arvo laskee tai asuntomarkkinat kaatuvat.
Et kuitenkaan voi aina ottaa vain omaa pääomaasi kotona: Useimmat asuntolainanantajat haluavat pitää kokonaisvelan (molempien kiinnitysten osalta) 80 prosenttiin asunnon arvosta tai joskus 90 prosenttiin, selittää Lewis, So [tässä] esimerkissä kodin arvo on 250 000 dollaria, ja 80 prosenttia siitä on 200 000 dollaria. Jos olet velkaa 150 000 dollaria ensisijaisesta asuntolainasta, voit saada jopa 50 000 dollaria.
Aivan kuten ensimmäinen asuntolaina, koti on vakuutena toiselle kiinnityksellesi. Jos maksat asuntolainasi oletuksena, pankilla on oikeus ottaa koti takaisinmaksuksi.
Miksi ottaa toinen asuntolaina:
Okei, nyt kun ymmärrät, mikä toinen asuntolaina todellisuudessa on, pohditaan, miksi haluat sellaisen. Joissakin tapauksissa sinulla saattaa olla maksoi aggressiivisesti asuntolainasi säästää korkomaksuissa ja haluavat vapauttaa varoja käytettäväksi hätätilanteissa. Saatat myös haluta tehdä suuren kunnostuksen oman pääoman lisäämiseksi, mutta sinulla ei taaskaan ole käteistä varaa siihen. Joissakin tilanteissa saattaa myös olla järkevää käyttää omaa pääomaa velkojen yhdistämiseen (eli maksamaan useita velkoja korkealla korolla yhdellä suurella lainalla, jolla on pienempi korko), maksamaan koulutuksesta tai jopa suurista lääketieteellisistä laskuista. Toisille toisen asuntolainan lisääminen on paras tapa varata asunto ilman 20 prosentin käsirahaa.
Toisten kiinnitysten tyypit:
Jos nyt ei ole tarpeeksi hämmentävää, että on olemassa ensimmäinen ja toinen kiinnitys, toisia kiinnityksiä on itse asiassa kaksi vallitsevaa tyyppiä: asuntolaina ja asuntolaina (HELOC). Puhutaanpa eroista:
Asuntolaina:
Asuntolaina on kertaluonteinen laina, joka tarjoaa kertasumman rahaa, jonka voit käyttää mihin tahansa. Tällaisella lainalla maksat lainan takaisin vähitellen ajan myötä. Asuntolainoilla on tyypillisesti kiinteä korko ja laina -aika, ja maksat saman summan kuukausittain. Pohjimmiltaan ne toimivat aivan kuten ensimmäinen asuntolaina, mutta niillä on yleensä korkeampi korko kuin ensimmäisellä asuntolainallasi, koska lisäät hieman enemmän riskiä asuntorahoitukseesi, Patrick Boyaggi, rategravity.com , sanoo.
Kotitalouksien luottolimiitti:
Kodin pääomalaina (HELOC) on kotisi pääoma muutettu luottolimiitiksi. Kuka tahansa lainanantajasi asettaa enimmäislainarajan, ja voit lainata kuinka paljon tahansa milloin tahansa, kunnes olet saavuttanut enimmäismäärän. Sinulla voi myös olla HELOC ja älä koskaan käytä sitä, mutta se on siellä, jos tarvitset sitä. Siksi luottolimiittejä verrataan usein luottokortteihin - ja niillä on yleensä alhaisemmat korot kuin muovillasi. Niitä ei myöskään poisteta, kuten asuntolainaa. HELOC -yhtiöissä on kuitenkin säädettävät korot, joten kuukausimaksut voivat nousta tai laskea liittovaltion varantoprosentista riippuen.
Nyt kun ymmärrät, mikä on HELOC, tässä on hätäinen: Jos olet erittäin lähellä asuntolainasi maksamista ja haluat vähentää enemmän korkoja (jos muistat, koska kiinnitykset poistetaan, maksat enemmän korkoa etukäteen 30 vuotta), voit ottaa toisen asuntolainan HELOC-muodossa, maksaa asuntolainasi ja käyttää sitten HELOC-laitettasi ensimmäisenä asuntolainana ja vähentää sen koron. (Jos olet hämmentynyt tästä käsitteestä, et todennäköisesti ole vielä valmis tekemään sitä aivan.)
Toiset asuntolainat ensimmäistä kertaa asunnonostajille tai takalainat:
Okei, okei, okei, joten vaikka tämä olisi saattanut olla hämmentävää, tämä saattaa koskea sinua: Vaikka se kuulostaa järjenvastaiselta, pitkäaikaiset asunnonomistajat, jotka haluavat käyttää pääomaa, eivät ole ainoita ihmisiä, joilla on toinen asuntolaina. Ensiasunnon ostajat voivat halutessaan ottaa kaksi asuntolainaa kerralla, jos heillä ei ole varaa 20 prosentin käsirahaan ottamatta PMI: tä. Näitä lainoja kutsutaan usein takalainoiksi. Lainoja myönnetään yleensä 80/10/10 tai 80/5/15. Tämä tarkoittaa sitä, että he lainaavat 80 prosenttia asuntomäärästään ensimmäisellä kiinnityksellä yhdellä kiinteällä korolla, 10 tai 5 prosenttia asuntonsa arvosta toisella kiinnityksellä toisella, korkeammalla kiinteällä korolla ja toimittavat 10 tai 15 prosenttia pääomaansa käsiraha.
Joissakin tapauksissa tämä voi joillekin olla paras taloudellinen vaihtoehto. Koska pankit pitävät lainoja, jotka ovat yli 80 prosenttia asunnon arvosta korkeamman riskin lainoja, niillä on usein korkeampi korko ja ne vaativat PMI: tä, toisin kuin ne, joilla on 20 prosentin käsiraha tai enemmän. Toiset asuntolainat voivat auttaa alentamaan tätä korkoa ja päästä eroon PMI: stä hajottamalla suuren lainan: Jotkut ihmiset saavat ensimmäisen asuntolainan sen sijaan, että lainaavat paljon rahaa erittäin korkeilla koroilla (mitä virastot, kuten Fannie Mae ja Freddie Mac setti) ja sitten toinen asuntolaina jäljellä olevien lainakustannusten kattamiseksi. Ei ole harvinaista, että yhdistetyt maksut ovat pienempiä kuin yksi laina kiinnitysvakuutuksella, Boyaggi sanoo. Lisäksi toista lainaasi korot ovat verovähennyskelpoisia (koronvähennysrajoitusten alaisia), mutta kiinnitysvakuutusmaksut eivät.
Riskit:
Kun on kyse toisesta asuntolainaprosessista - riippumatta siitä, mihin käytät sitä - on äärimmäisen tärkeää muistaa, että asetat kirjaimellisesti kotiisi. Muista lisäksi, että sinun on maksettava lukuisia arviointikustannuksia, luottotarkistuksia jne. Jos on todellista pelkoa siitä, ettet pystyisi maksamaan toista kiinnitystä, se ei ole oikea laina sinulle .
Lisäksi mieti miksi haluat sellaisen. Jos haluat ostaa uuden Teslan, toinen asuntolaina ei todennäköisesti ole oikea tapa. Sen sijaan niitä on parasta käyttää taloudellisen aseman parantamiseen (velan vakauttamiseen tai oman pääoman parantamiseen) uusien taloudellisten ongelmien luomisen sijaan.
Ja tietenkin, älä perusta taloudellisia päätöksiäsi tämän artikkelin perusteella: Paras neuvo, kun harkitset, sopiiko toinen asuntolaina sinulle, on puhua hyvämaineiselle lainapäällikölle. Haluamme antaa sinulle kaiken mahdollisen tiedon, mutta heidän ammatillisella mielipiteellään on eniten merkitystä. On myös hyvä keskustella verottajan kanssa ennen kuin aloitat vähennysten ottamisen, jos otat (tai suunnittelet ottavasi) toisen kiinnityksen.
Päivän päätteeksi toinen asuntolaina voi olla ihanteellinen vaihtoehto joillekin ihmisille. Varmista vain, että teet lasketun, koulutetun ja ammattitaitoisen päätöksen ennen kuin allekirjoitat katkoviivan.
