20 prosentin käsiraha on kulta standardi, jota kaikki kiinteistöresurssit pitävät. Alle 20 prosentin alennuksella olet valmis maksamaan PMI: n - yksityisen kiinnitysvakuutuksen - maksun, joka kiinnitetään kiinnitykseesi joka kuukausi ilman muuta syytä kuin pankin (ei sinun) suojeleminen, jos olet koskaan laiminlyönyt lainata.
on 333 enkelinumero
PMI poistuu lopulta (kun sinulla on kotona tarpeeksi pääomaa, josta omistat 20 prosenttia - joko siksi, että kotisi arvo on noussut tai olet maksanut alkuperäisen lainan tarpeeksi vuosien varrella), mutta useimmat ihmiset kertovat sinulle vain yrittää välttää sitä.
Odota, kunnes sinulla on 20 prosenttia pudotettavaksi, he sanovat.
Mutta odottaminen ei ole aina paras vaihtoehto. Yksinkertaisin tapa selittää tämä on hypoteettisella parilla ja joillakin hypoteettisilla numeroilla:
Tallentaa Kiinnittää sen Katso lisää kuvia
Kuvitellaanpa Nicole ja Jane, pari, joka asuu Atlantassa. He ovat vuokralaisia, mutta ovat jo jonkin aikaa miettineet taloa ja säästäneet sitä hitaasti. He eivät ole aloittaneet minkäänlaista etsintää tosissaan - vain muutaman yön viinin ja Zillow'n kanssa - mutta he ovat onnistuneet saamaan 18 000 dollaria käsirahaansa. Kiinteistödollareissa ei ole paljon, mutta he ovat tehneet kovasti töitä säästääkseen sen. Asunnot, jotka he haluavat ostaa alueella, ovat noin 300 000 dollaria, joten 20 prosentin käsiraha on 60 000 dollaria. He tarvitsevat 42 000 dollaria lisää.
He harkitsevat muuttamista halvempaan asuntoon vähemmän halutulla alueella kuin he asuvat nyt. He voisivat helposti leikata 2 000 dollarin vuokransa puoleen ja sulattaa kivuttomasti 1000 dollaria kuukaudessa - mikä tarkoittaisi, että he saisivat 60 000 dollarin käsirahansa 3,5 vuoden kuluessa (sivuutamme kätevästi sulkemiskustannukset, jotta voisimme korostaa tätä, muttatässä on mitä sinun tarvitsee tietää siitä).
on 1010 enkelin numero
Kolme ja puoli vuotta. Ei liian paha. Mutta mitä Nicole ja Jane eivät odottaneet muutettuaan halvempaan asuntoon säästääkseen rahaa, oli se, että Atlantan asuntomarkkinat eivät odottaneet heitä. Jos siirrymme eteenpäin kolmen tai neljän vuoden päästä, on olemassa todellinen riski, että 300 000 dollarin asunnot Nicole ja Jane katsovat 400 000 dollarin hintalappuja. Heidän käsirahansa - niin ylevä kuin se oli heille - ei enää riitä välttämään PMI: tä, ja vaikka he ostavat enemmän rahaa alas, heidän kuukausittainen asuntolainansa on korkeampi kuin jos he olisivat ostaneet saman kodin kolme vuotta ennen.
Ostetaan nyt
Kodin hinta: 300 000 dollaria
Ennakkomaksu: 18 000 dollaria
Asuntolaina yhteensä: 282 000 dollaria
mikä on 411
Asuntolainan maksu: 1686 dollaria
Pääoma ja korko 1306 dollaria
179 dollarin PMI
202 dollaria verot ja vakuutukset
Ostetaan 3,5 vuotta myöhemmin
Kodin hinta: 400 000 dollaria
Ennakkomaksu: 60 000 dollaria
Asuntolaina yhteensä: 340 000 dollaria
Asuntolainan maksu: 1944 dollaria
1572 dollarin pääoma ja korko
125 dollaria PMI
247 dollaria verot ja vakuutukset
*Laskettu käyttäen korkoa 3,75% 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle.
Sillä välin he ovat antaneet vuokranantajalle 42 000 dollaria (olettaen, että heidän 1 000 dollarin vuokransa ei ole noussut yli 3 vuoteen), jonka he olisivat voineet käyttää asuntolainan maksamiseen.
Haluan todeta lujasti: En sano, että ostaminen alle 20 prosentin alennuksella on aina oikea asia. Se on pääosin riskialtista. Panostaminen kodin arvojen kasvattamiseen on juuri sitä - a uhkapeli (kysy vain keneltä tahansa, joka omisti kodin vuonna 2008). Sinun on ehdottomasti keskusteltava tästä luotettavan talousasiantuntijan kanssa.
Mutta tässä on piilotettu pieni totuus pyrkiville asunnonostajille: Jos markkinat ylittävät kykysi säästää rahaa, sinulla ei koskaan ole enemmän ostovoimaa kuin sinulla tällä hetkellä, riippumatta siitä, kuinka paljon sukat pois.
Klo 17.55