Kokeilin kaikkea ostaakseni talon freelancerina – mikään ei toiminut

Selvitä Enkeli

Kristina Libby   Sarah Jessica Parkers Southhamptonin ulkopuoli's home.
Luotto: Booking.comin luvalla.

Aiemmin tänä vuonna yritin ostaa talon Mainesta. Olin kolme vuotta pandemiassa ja kolme ja puoli vuotta traumaattisesta aivovauriosta, joka on kestänyt suuren osan pandemiasta. En halunnut vain kotia, halusin paikan paeta . Kun kaipasin paeta vammojen ja sosiaalisten vaivojen murskaavasta todellisuudesta, opin, että asuntolainakäytännöt eivät ole saavuttaneet moderneja työskentelytapoja, eikä kukaan ollut kertonut minulle.



Lisää tämän kaltaista sisältöä seuraamalla



Näet, viimeiset kolme vuotta minulla oli vakituinen työpaikka tekoäly-startupissa. Kun lähdin startupista helmikuussa, minulla oli muutaman kuukauden irtisanomisaika ja sitten aloitin freelancerina. En tienannut aivan niin paljon kuin ennen, mutta tarpeeksi, että oletin asuntolainan saaminen unenomainen mökki Mainen rannikolla ei olisi ongelma. Olin väärässä.





Järkyttävin asia, jonka opin matkallani, on se, että se, mikä vaikutti minuun, vaikutti todennäköisesti myös 36 prosenttia väestöstä on freelancereita ja 16 prosenttia yli 65-vuotiaista väestöstä . Jos kuulut tähän kategoriaan, sinun tulee tietää viisi tärkeää asiaa, jos aiot ostaa asunnon, mutta sinulla on alle kahden vuoden freelance-ansiot tai olet pysyvästi (valinnalla tai muuten) työttömänä.

Omassa tilanteessani on tarjolla useita erilaisia ​​asuntolainoja: ensisijainen, toissijainen, sijoitus-, yritys-, omaisuusvakuus ja vakuus. Kävin melkein kaikki läpi.



W2 on edelleen ensisijainen tapa, jolla pankit varmistavat ehdokkuuden asuntolainaan.

Kesäkuussa 2021 olin oikeutettu asuntolainaan, jonka ansiosta asunnon ostaminen New Yorkista oli mahdollista. Kesäkuuhun 2022 mennessä mikään perinteinen pankki ei olisi ottanut minua vastaan. Syy? Suurin osa pankin päätöksestä rahoittaa asuntolaina on suoraan sidottu W2-palkkasi. Omaisuutesi tai muut tulovirrat eivät ole yhtä suuri tekijä, kun murskaat numeroita. Heidän oletuksensa on, että perinteinen työ tarkoittaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin, ottamatta huomioon tosiasiaa että amerikkalaiset vaihtavat työpaikkaa keskimäärin muutaman vuoden välein , 25 prosenttia ihmisistä on todennäköisesti lopettavat työnsä pandemian jälkeen , ja edessä a taantuman vuoksi useammat ihmiset menettävät todennäköisemmin työpaikan kuin koskaan ennen. Ja suuri osa tästä lainsäädännöstä pantiin täytäntöön vuoden 2008 asuntokriisin jälkeen. Se ei sinänsä ole huonoa politiikkaa, mutta se ei enää heijasta aikaa.

Jos olet ostamassa asuntoa ja oletat täyttäväsi vaatimukset, on tärkeää ottaa aikaa ymmärtääksesi, mitä asuntolaina on ja mitä pankit etsivät: tulot lainan takaisinmaksuun. Tämä perustuu ennusteisiin, jotka ovat ensisijaisesti riippuvainen nykyisistä tuloista, kuten pankkiintuitio näkee. Tämä tarkoittaa W2:ta, yli kahden vuoden freelance-tuloja tai yrityksen omistusta, jolla on huomattava nettotulo. Sillä ei ole juurikaan yhteyttä pankkihistoriaasi, luottotietoihisi tai varoihin.

  Lähetä kuva
Luotto: bzzup/Shutterstock.com

Ensimmäinen vaihtoehtoni: Osta käteisellä ja hae asuntolaina sen jälkeen.

Kun kaikki, joiden kanssa puhuin, kielsivät minulta tavanomaisen asuntolainan väittäen, että freelance-tuloni eivät olleet puolustettavissa, koska he eivät nähneet niitä kahden vuoden verohistorian aikana, he ehdottivat, että harkitsin ostamista kokonaan käteisellä ja sitten asuntolainan ottamista. 'Käänteiset asuntolainat' tai 'viivästetty rahoituskiinnitys' tulivat trendikkäiksi vuoden aikana pandemia Mainessa (ja monissa muissa paikoissa) kun henkilöt, joilla oli suuri kassavarallisuus, alkoivat ostaa kakkosasuntoja. Tällä vaihtoehdolla voit ostaa talon kokonaan käteisellä ja palata sitten pankkiin ja pyytää heiltä olennaisesti asuntolainaa kyseiseen käteisvaraan perustuvan omaisuuden perusteella. Voit sitten saada asuntolainan, usein korkeammalla korolla, mutta se kestää kuukausia ja (!) taas he haluavat nähdä W2-lainan vakuuttaakseen asuntolainan uudelleen. Minun tapauksessani en vieläkään kelvannut.



Opin sijoitusasuntolainoista.

Vakuutellakseni pankit, että minulla on varaa asuntolainaan, ajattelin, että voisi olla hyödyllistä keskustella heidän kanssaan siitä, kuinka harkitsisin tämän talon käyttöä. sijoituskiinteistönä . Olin pyörittänyt kolmea muuta Airbnb-kiinteistöä ja ymmärsin kuinka luoda yritys, joka ei vain kattanut asuntolainaa vaan pystyi tuottamaan minulle tuloja. Sillä hetkellä, kun mainitsin investoinnin, minut siirrettiin asuntolainameklareista, jotka työskentelivät ensisijaisten ja toissijaisten asuntolainojen parissa, ja siirryin sijoitusasuntolainaluokkaan. Saadaksesi kelpoisuuden, sinun on todistettava, että paikalliset vuokrahinnat voivat kattaa asuntolainan kulut. Minulle, kun halusin ostaa rappeutuneen kiinteistön ja korjata sen ajan mittaan, nämä markkinaehdot jäivät vajaaksi. Välittäjä ei voinut tehdä asiaa. Jahtaaminen jatkui!

  Lähetä kuva
Luotto: Westend61/Getty Images

Harkitsin yritysvakuudellista asuntolainaa.

Tyypillisten yksittäisten asuntolainavaihtoehtojen ollessa käsillä yritin turvata niin sanotun yritysvakuudellisen asuntolainan. Jos olet yritystä pyörittävä freelance-työntekijä, jolla on veroilmoitus tai joka voi osoittaa vahvaa velka-tulosuhde , voit olla oikeutettu tämäntyyppiseen lainaan. Ajattelin, että tämä voisi olla mahdollista minulle. Olin pyörittänyt pienyritystä yli viisi vuotta, mutta olin myös aina ollut hyvin tietoinen kirjanpitäjäni neuvoista varmistaakseni, että käytän saamani rahat verolaskuni alentamiseksi. Tämä neuvo olisi voinut olla hyvä verojeni kannalta, mutta osoittautuu, että se oli täsmälleen päinvastoin kuin mitä yritysvakuudelliset asuntolainan välittäjät vaativat minulta. Kielletty taas!

Sitten kävin läpi omaisuusvakuudellisten asuntolainojen pienet tekstit.

Puhuessaan rahoitusneuvojani kanssa asuntolainaongelmistani hän vakuutti minulle, etten ollut yksin. Suurin osa hänen asiakkaistaan ​​käy läpi saman kamppailun yrittäessään ostaa asuntoja eläkkeellä ollessaan. Voidakseen ostaa asunnon heidän on usein otettava suuria summia rahaa eläkesäästöistään, ostettava asunto ja hankittava sitten käänteinen tai viivästynyt asuntolaina . Se voi tarkoittaa satojen tuhansien dollarien sekkien saamista postilaatikkoon. Minulle tämä oli viimeinen keinoni, mutta olin jälleen pettynyt. Rahoitussalkkuni varat olivat paikoissa, joissa niiden pitikin olla, ja minun olisi siirrettävä huomattavia summia, jotta ne olisivat kelvollisia. Talousneuvojani sanoi minulle, että siinä ei ollut järkeä.

Kaiken tämän jälkeen minua käskettiin sijoittamaan kumppanin kanssa.

Tässä vaiheessa nostin käteni ylös. Ainoa tapa saada lainaa ostaakseni asunnon, jonka haluan, oli sijoittaa kumppanini kanssa. Hänen W2-tulonsa ylittivät kaikki siihen liittyvät varat, mahdolliset tulot ja taloudellisen hyvinvoinnin, jonka olin kertynyt kaikkien vuosien aikana ilman häntä. Se tuntui ainakin demoralisoivalta ja vähän patriarkaalliselta helvetiltä. Tuntui liian monimutkaiselta sitoa omaisuuttani hänen pankin hyväksymiin tuloihinsa ja kiinteistötyyppeihin, jotka hän oli luvannut ostaa.

Olen epätoivoisesti päättänyt odottaa mahdollisuutta paeta.

Jos käyt läpi jotain vastaavaa, et ole yksin. Markkinoiden romahtamisen välttämiseksi käyttöön otetut asuntomarkkinoiden suojat eivät itse asiassa enää palvele suurta osaa väestöstä. Eläkeläisillä ja niillä, jotka ovat aloittelevat freelancerina tai freelancerina ensisijaisena tulolähteenä, on erittäin vaikea saada lainaa. Uutta lainsäädäntöä tarvitaan, jotta nykyisten asuntomarkkinoiden muutoksiin voidaan vastata paremmin. Ota yhteyttä kongressiedustajaan tarinasi on hyvä paikka aloittaa.

Luokka
Suositeltava
Katso Myös: